經(jīng)濟日報記者 王寶會

今年以來，商業(yè)銀行持續(xù)聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域，加大普惠小微貸款投放，以優(yōu)質(zhì)高效的普惠金融服務(wù)助推經(jīng)濟回升向好。在商業(yè)銀行2023中期業(yè)績披露之際，銀行機構(gòu)普惠金融服務(wù)中小微企業(yè)等經(jīng)營主體有什么亮點，存在哪些薄弱環(huán)節(jié)，還需要在哪些方面重點發(fā)力？記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

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實現(xiàn)量增面擴價降

中小企業(yè)作為數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，是經(jīng)濟社會發(fā)展的生力軍。中小企業(yè)的活力與人們生活緊密聯(lián)系，體現(xiàn)在方方面面、各行各業(yè)，為活躍實體經(jīng)濟貢獻了巨大力量。

近年來，金融機構(gòu)對小微和民營企業(yè)普惠貸款投放的意愿和能力顯著增強。中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，經(jīng)過各方共同努力，實現(xiàn)小微和民營企業(yè)融資“量增、面擴、價降”。2023年6月末，普惠小微貸款余額27.7萬億元，同比增長26%。普惠小微授信戶數(shù)5935萬戶，同比增長13.3%。

值得關(guān)注的是，商業(yè)銀行通過制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略“路線圖”和“施工圖”，搭建普惠金融組織架構(gòu)體系，廣泛觸達中小企業(yè)的長尾客戶、服務(wù)洼地以及急需金融服務(wù)的經(jīng)營主體。

中報顯示，商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)持續(xù)加速度，有力激發(fā)各類經(jīng)營主體活力。比如，建設(shè)銀行普惠金融擴面上量，截至6月末，普惠金融貸款余額達2.86萬億元，比年初增長21.79%；普惠金融貸款用戶294萬戶，較上年末增加41.69萬戶。農(nóng)業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等經(jīng)營主體的金融支持力度，普惠金融領(lǐng)域貸款余額達3.32萬億元，新增7561億元，增速29.5%；普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)達327萬戶，新增75萬戶，服務(wù)覆蓋面不斷擴大。

“銀行業(yè)持續(xù)探索經(jīng)驗，不斷完善以可負擔(dān)的成本為有金融需求的中小微客群提供可得、有效的普惠金融服務(wù)，取得了可喜的成績。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價優(yōu)、提質(zhì)、擴面的態(tài)勢發(fā)展，信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進，實現(xiàn)與經(jīng)濟增長、市場需求、政策導(dǎo)向基本適配；重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效不斷提升；新市民等群體普惠金融可得性、精準度不斷提高。

推動資金精準下沉

今年上半年，原銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知明確，普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比。專家表示，總體來看，普惠金融還應(yīng)繼續(xù)保持增長態(tài)勢，通過優(yōu)化服務(wù)和信貸結(jié)構(gòu)，加快推進普惠金融下沉，提升重點領(lǐng)域服務(wù)精準度。

蘭溪市是浙江中西部最大的楊梅產(chǎn)區(qū)，形成了獨具特色的“五十里楊梅長廊”。為擦亮蘭溪楊梅“金名片”，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蘭溪農(nóng)商銀行創(chuàng)新“企業(yè)+農(nóng)戶”模式，協(xié)助小微企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶簽訂鮮果收購協(xié)議，并利用自主開發(fā)的數(shù)字化普惠網(wǎng)格系統(tǒng)對楊梅園區(qū)主要產(chǎn)地開展整村授信?！拔覀円悦總€行政村設(shè)立的豐收驛站為載體，實現(xiàn)醫(yī)保、水電繳費、養(yǎng)老金領(lǐng)取、小額貸款發(fā)放等民生普惠服務(wù)下沉到村一級，持續(xù)擴大普惠金融的受益面。”該行行長唐建強表示。

農(nóng)村商業(yè)銀行的主業(yè)是支微支小，這也是打通普惠金融“最后一公里”的有效途徑。多地探索推進農(nóng)信系統(tǒng)改革，蹚出一條涉農(nóng)金融普惠之路，引導(dǎo)源源不斷的金融活水流入“三農(nóng)”領(lǐng)域。今年8月份，國家金融監(jiān)督管理總局已連發(fā)三則批復(fù)，同意河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、遼寧農(nóng)商銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建。

業(yè)內(nèi)人士表示，各地結(jié)合情況因地制宜完善農(nóng)商行法人治理機制，有助于集中資源力量和防范化解金融風(fēng)險，增強涉農(nóng)普惠金融服務(wù)能力。

此外，今年6月份，人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》明確，加快農(nóng)村信用社改革，推動省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，強化風(fēng)險防范化解，增強“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。

農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方性中小銀行具有貼近社區(qū)和了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的天然優(yōu)勢，在聚焦地區(qū)市場的發(fā)展模式下，地方法人銀行通過持續(xù)推出與特定地域和目標(biāo)客戶群體相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，正在切實提高普惠金融業(yè)務(wù)的開展效率。

中國銀行研究院研究員李曄林表示，涉農(nóng)金融機構(gòu)要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比，就要將精細化客群作為切入點，繼續(xù)深耕細分市場，著力打造行業(yè)專業(yè)化優(yōu)勢。例如，在民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，地方法人金融機構(gòu)將普惠金融業(yè)務(wù)重點支持的小微企業(yè)按照行業(yè)類型、融資需求等進一步細分，建立靈活獨有的小微企業(yè)貸前評估標(biāo)準并推出差異化產(chǎn)品體系，服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展；在科創(chuàng)企業(yè)聚集地區(qū)，則重點支持小微主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，通過考察企業(yè)創(chuàng)新能力支持科創(chuàng)企業(yè)融資，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

數(shù)字普惠彌補短板

小微企業(yè)是經(jīng)濟的毛細血管，而科創(chuàng)型小微企業(yè)更是經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要力量。目前，“專精特新”中小微企業(yè)面臨的壓力仍然來自融資端，由于這類企業(yè)多數(shù)屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，更需要普惠金融活水的持續(xù)滋潤。

專家認為，普惠金融賦能“專精特新”中小企業(yè)大有可為。科創(chuàng)型企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)、規(guī)模小、信息不對稱，在銀行傳統(tǒng)信貸審批中容易被拒之門外。專家表示，這就需要金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，拓寬信用融資渠道和方式，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)提供量身定制的金融支持。

“有了銀行的貸款支持，新生產(chǎn)線就能順利投產(chǎn)了?！苯魅峡h秦銳智能科技有限公司負責(zé)人伍福生說。今年增加生產(chǎn)線后，資金缺口讓這家初創(chuàng)企業(yè)犯了難。為有效解決中小微企業(yè)的融資抵押物不足的問題，全南縣采取“政銀”互動模式，開展“企業(yè)專員”幫扶活動，銀行機構(gòu)依托數(shù)字科技為“專精特新”企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案，加快“小微易貸”“科技信用貸”等線上產(chǎn)品的推廣。

近年來，商業(yè)銀行通過利用數(shù)字技術(shù)和金融創(chuàng)新手段，為“專精特新”企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道、更便捷的支付和結(jié)算服務(wù)，以及更全面的風(fēng)險管理和保險服務(wù)。這些服務(wù)賦能了此類企業(yè)的發(fā)展和成長，促進了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動持續(xù)推進。

商業(yè)銀行持續(xù)深耕和優(yōu)化數(shù)字普惠產(chǎn)品，有助于提升普惠貸款的可得性和便利度。比如，建設(shè)銀行深化數(shù)字普惠模式，升級“建行惠懂你”平臺，截至目前，“建行惠懂你”APP累計訪問量超2.5億次，服務(wù)企業(yè)用戶1053萬戶；提供普惠金融服務(wù)的網(wǎng)點達1.4萬個，普惠金融效能進一步拓展。興業(yè)銀行積極運用“技術(shù)流”授信評價體系，讓技術(shù)資本與技術(shù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可評估的科技信用資產(chǎn)。

數(shù)據(jù)增信推動商業(yè)銀行朝數(shù)字普惠新模式方向邁進。葉銀丹表示，數(shù)字普惠金融能夠為“專精特新”企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于這類企業(yè)往往存在較高的風(fēng)險認知和較為保守的審慎態(tài)度，導(dǎo)致其難以獲取到足夠的資金支持，而數(shù)字普惠金融通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)據(jù)增信手段改變傳統(tǒng)抵押依賴，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地域限制和信息不對稱問題。

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