21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道
“上周一家銀行理財(cái)經(jīng)理告訴我,他們行代銷的個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品最多,并給我展示了官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),我看了一下,這位理財(cái)經(jīng)理說(shuō)的沒(méi)錯(cuò),沒(méi)有猶豫就按他說(shuō)的流程開戶了。但是到具體選擇購(gòu)買哪只產(chǎn)品時(shí)卻犯難了?!?月22日,一位在北京工作的張先生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
張先生稱,他很早就聽(tīng)說(shuō)了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),但是剛推出時(shí)銀行的產(chǎn)品還不多,因此就沒(méi)有著急開戶。后來(lái)市場(chǎng)整體產(chǎn)品多了起來(lái),但是也不知道具體哪家銀行的產(chǎn)品多,需要開戶后才能知道開戶行的售賣產(chǎn)品情況,給人感覺(jué)是付費(fèi)服務(wù)。
(資料圖片)
“我是希望銀行能給客戶更多產(chǎn)品選擇的機(jī)會(huì),如果開戶后,發(fā)現(xiàn)只有幾款、十幾款產(chǎn)品可選,就會(huì)覺(jué)得這家銀行可能不太重視這項(xiàng)業(yè)務(wù),給我的體驗(yàn)也就不太好?!睆埾壬硎?,畢竟關(guān)系到養(yǎng)老錢,需要“貨比三家”,才能選擇出自己認(rèn)為的最好的產(chǎn)品。
排序前十的銀行
注:按照商業(yè)銀行銷售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量總數(shù)排序。圖片來(lái)自國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)。
張先生所稱官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),是國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)。近期,該平臺(tái)將商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況按照銷售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量總數(shù)進(jìn)行了排序,顯示招商銀行、交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行位居前五。
截至5月22日,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示,公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別為137只、32只、18只。以公募基金為例,代銷了100只及以上產(chǎn)品數(shù)量的銀行有平安銀行、招商銀行、交通銀行等9家,其中有5家代銷超過(guò)120只,平安銀行代銷了133只;從銀行類型看,有3家大行、5家股份行、1家城商行。
產(chǎn)品“做精”還是“做全”?
個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)于去年11月25日,有23家銀行具備個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì),包括6大行、12家股份行、5家城商行。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦行并不能做到同時(shí)銷售所有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,由此不少個(gè)人在開戶時(shí)較為謹(jǐn)慎,希望其所在的開戶行能買到更多的產(chǎn)品。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解,對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品代銷,每家銀行的思路并不一致,主要分為兩類:一類是做全,即只要是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,就盡可能代銷,給用戶更多選擇;另一類是精選個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,將最好的產(chǎn)品挑選后再呈現(xiàn)給客戶,用戶不需要做很多選擇。
“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)最重要的吸引點(diǎn)在于產(chǎn)品和服務(wù),目前服務(wù)基本同質(zhì)化,還沒(méi)有形成特別大的差異,做全或者做精產(chǎn)品是銀行最主要的考慮?!币晃汇y行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
與基金產(chǎn)品代銷不同,個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)代銷流程相對(duì)復(fù)雜,目前僅招商銀行、交通銀行代銷非旗下理財(cái)公司產(chǎn)品。
據(jù)人社部最新披露,截至3月末,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)參加人數(shù)為3324萬(wàn)人。對(duì)比來(lái)看,近年來(lái)個(gè)人所得稅繳納人數(shù)在6000萬(wàn)到7000萬(wàn)之間。據(jù)了解,其中有一部分個(gè)人是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦行產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)行深入了解而沒(méi)有第一時(shí)間開戶。
此前,不少專家學(xué)者建議我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)吸引更多個(gè)人參與,尤其是非繳納個(gè)人所得稅人群。對(duì)比來(lái)看,2020年,美國(guó)有1/3以上的家庭參與個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。
不過(guò),在一位了解美國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的人士看來(lái),美國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)成功的關(guān)鍵除稅收因素外,另一個(gè)關(guān)鍵是參與人不必對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)多選擇,近似“傻瓜式”投資。
“我們現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品這么多,投資者眼睛都花了,產(chǎn)品多是幸福,但也有幸福的煩惱,不知道選什么產(chǎn)品?!币晃换鸸靖吖苋涨皩?duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
按照相關(guān)文件,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在先行城市(地區(qū))試點(diǎn)一年,目前已經(jīng)過(guò)去近半年,試點(diǎn)結(jié)束后,有關(guān)個(gè)稅優(yōu)惠、額度上限等安排有望進(jìn)一步完善。
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