由于包商銀行大股東侵占包商銀行資產(chǎn)，怠于歸還，經(jīng)營不善，產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，出現(xiàn)了嚴重的資金流動性風險，流動資金嚴重不足，靠高息攬儲艱難求生，雖然包商銀行也曾經(jīng)努力自救過，但是最終失敗。由于信用下降，觸發(fā)了“已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益”的法定接管條件，為了保障廣大債權(quán)人的利益，2019年5月，包商銀行被央行、銀保監(jiān)會接管。

經(jīng)查，由于大股東董事會、監(jiān)事會形同虛設，對股東及高層惡意掏空和違法違規(guī)經(jīng)營視而不見，對大股東把包商銀行當成自家“提款機”的現(xiàn)象缺乏必要監(jiān)管，更沒有及時制止管理層的違法違規(guī)行為，股東長期占用包商銀行資金超過1500億元，致使包商銀行資不抵債，無法償還到期債務。

由于存在嚴重問題，包商銀行不得不進入破產(chǎn)程序，2020年11月，法定裁定受理破產(chǎn)清算，2021年2月，法院裁定包商銀行破產(chǎn)。

破產(chǎn)清算

第一、新成立蒙商銀行接管銀行業(yè)務。

蒙商銀行全稱是蒙商銀行股份有限公司，成立于2020年4月，注冊資本200億元。承接包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)資產(chǎn)及相關(guān)債務，不再跨區(qū)經(jīng)營。

第二、區(qū)外資產(chǎn)負債打包出售給微商銀行。

根據(jù)微商銀行官網(wǎng)的介紹，徽商銀行是經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準，全國首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設在安徽省合肥市，注冊資本為人民幣13,889,801,211元。1997年4月4日注冊成立。2005年11月30日更名為徽商銀行股份有限公司。截至2021年6月末，本行在職員工10,583人；微商銀行有四家附屬公司，即徽銀金融租賃有限公司、徽銀理財有限責任公司、無為徽銀村鎮(zhèn)銀行有限責任公司和金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，并參股奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司、蒙商銀行股份有限公司。

包商銀行破產(chǎn)后，將包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)外4家分行資產(chǎn)負債及相關(guān)業(yè)務打包評估，出售給徽商銀行。

第三、清算方案

第一、對5000萬元以下的債權(quán)全額保障。

第二、對5000萬元以上的大額債權(quán)部分保障。

第三、對包商銀行520萬儲戶、2.5萬家中小企業(yè)、5000萬元以下機構(gòu)債權(quán)給予全額保障，對5000萬元以上大額債權(quán)部分保障。同時打破剛性兌付。

個人存款本息得到全額保障了嗎？

包商銀行被接管后，確定了四大處置原則：

第一、全面依法依規(guī)進行。何為依法依規(guī)？比如《公司法》、《銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，這些法律中，都有對銀行的相關(guān)規(guī)定。

第二、防范系統(tǒng)性風險。最大程度保護存款人和客戶的合法權(quán)益，保證包商業(yè)務不中斷，業(yè)務不中斷，確實難能可貴。

第三、切實防范道德風險。對于包商銀行出現(xiàn)的問題，區(qū)分情況落實責任。

第四、實現(xiàn)處置成本的最小化。

從以上處置原則，看到了儲戶的利益可以得到最大程度地保障，結(jié)果也是令人欣慰的。

央行、銀保監(jiān)會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息進行全額保障，個人存取自由，個人理財業(yè)務也不受任何影響，原有的包商銀行卡繼續(xù)有效，網(wǎng)上銀行業(yè)務正常運行。

也就是說，個人存款的本息得到全額保障，一分錢也不會少，比《存款保險條例》50萬元的償付限額高出太多了，已經(jīng)無法用金額來衡量了。同時，雖然包商銀行銀行破產(chǎn)倒閉了，但個人相關(guān)業(yè)務并沒有受到影響，沒有發(fā)生銀行擠兌現(xiàn)象。

銀行還是萬能保險箱嗎？

在我們普通人的印象中，銀行的安全似乎是萬能的保險箱，殊不知，銀行也不是萬能的，它的安全也只是相對的，不然也就沒有那么多的法律法規(guī)來保障、約束和監(jiān)督了。

廣大儲戶對于銀行的認知，重在“銀行”，而忽視了“公司”二字。就拿破產(chǎn)的包商銀行來說吧，它的全稱是包商銀行股份有限公司，既然公司可以破產(chǎn)，包商銀行作為“公司”，當然也有可能破產(chǎn)，只不過銀行的破產(chǎn)受到更為嚴格的監(jiān)管而已。

在包商銀行破產(chǎn)案中，包商銀行當然有腐敗和經(jīng)營不善的主要因素，但央行也提到了另外一個破產(chǎn)因素，也算是對儲戶的一種提醒：投資者盲目信仰。

這句話換成另外一種說法就是投資者也要認識到，不能因為機構(gòu)是“銀行”就百分百地認為安全，投資者也要認識到銀行是有風險的，銀行并不是“萬能保險箱”。

除包商銀行外，國內(nèi)歷史上還出現(xiàn)過另外三家銀行倒閉，分別是海南發(fā)展銀行、河南肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行。

接連發(fā)生的4起銀行破產(chǎn)倒閉風波，都在向外傳遞著銀行并非“萬能保險箱”。廣大個人儲戶作為銀行吸收存款對象，是時候改變、也應該改變一下“錢放銀行最安全”、“購買銀行理財萬無一失”等理財觀念了，要認識到銀行的安全風險是切實存在身邊的。

結(jié)語

包商銀行破產(chǎn)不是國內(nèi)首例，或許也不會是最后一例的銀行破產(chǎn)案件。最近發(fā)生的河南4家村鎮(zhèn)銀行線上取現(xiàn)暫停風波，再次讓人們認識到，銀行不是萬能保險箱。廣大儲戶還是要擦亮眼睛，在選擇存款行上，要有所取舍，不能一味地追求高回報，利息越高，往往風險就越大。

關(guān)鍵詞： 包商銀行 股份有限公司 破產(chǎn)清算