著眼于“降價、增保、提質(zhì)”的車險綜合改革已實施一年。近期有多位車主向《中國消費者報》記者反映，最近有保險公司聯(lián)系續(xù)保事宜，但給出的報價卻不減反增。“不是說車險綜改是減費讓利嗎，怎么保費還多了呢?”車主孟先生對此很是困惑。而另一位車主高先生的感受卻不相同，他在續(xù)保時發(fā)現(xiàn)，保費比往年降了近三成。

為何車主們的車險保費有如此之大的差異，車險綜合改革到底讓哪些車主獲益更多?記者對此展開了調(diào)查。

一年讓利超2000億元

11月3日，記者從深圳銀保監(jiān)局獲悉，車險綜改實施一周年，深圳商業(yè)車險單均保費4022元，較綜改前下降328元，降幅7.5%，累計為消費者節(jié)省支出約14億元，惠及340萬車主。

深圳只是車險綜改的一個樣本。“據(jù)測算，改革以來累計為我國車險消費者減少支出超過了2000億元。實施車險改革的降價、增保、提質(zhì)這個階段的目標已經(jīng)基本實現(xiàn)。”中國銀行保險監(jiān)督管理委員會政策研究局負責人葉斐燕在近日舉行的國新辦發(fā)布會上說。

葉斐燕表示，消費者普遍受益，主要體現(xiàn)在4個方面。一是保費支出明顯降低，消費者獲得感顯著提高。截至9月底，車輛平均所繳保費2763元，較去年改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。同時，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)由改革前的0.789下降至0.754。也就是說，駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主可以享受更大的優(yōu)惠折價。

二是費用水平大幅度下降，車險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。此次車險綜合改革采取了擴大保險責任，調(diào)低附加費用率水平的政策舉措，從根本上壓降了費用空間。數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，全國車險綜合費用率為27.8%，同比下降13.5個百分點，其中車險手續(xù)費率8.4%，同比下降7.2%。車險業(yè)務及管理費用率19.8%，同比下降7.1%。同時，監(jiān)管保持高壓態(tài)勢，組織實施了2021年車險專項檢查，有力維護了車險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

三是風險保障程度顯著提高，社會治理功能有效發(fā)揮。截至9月底，在機動車交通事故責任強制保險保額大幅度上調(diào)的基礎上，商業(yè)第三者責任險平均保額提升61萬元，達到150萬元。其中保額100萬元及以上的保單占比達到93%，保額基本上能覆蓋損失。商業(yè)險的投保率由改革前的80%上升至87%。例如，今年河南省的暴雨災害，預計整個保險行業(yè)的車險最終賠付金額可能要達到70億元，既減輕了地方政府的負擔，也讓消費者得到了有效的補償。

四是賠付水平大幅提升，行業(yè)整體業(yè)務結(jié)構顯著優(yōu)化。截至9月底，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，大幅提高了16.3%。

北京車主高先生就是受益者。11月上旬高先生的私家車保險到期。他在續(xù)保時發(fā)現(xiàn)，保費比往年降了近三成，他說：“去年保費在3000元左右，今年不到2200元。車損險的保障范圍也擴大了，可以說是‘加量不加價’。”

4個因素影響保費

不過，有人歡喜有人愁，也有一些車險到期要續(xù)保的車主，看到車險報價的時候懵了。“我去年保費是2700多元，今年漲到了3200多元，越改越貴了。”孟先生如此對記者吐槽。

帶著消費者的疑問，《中國消費者報》記者采訪了從事車險業(yè)務多年的徐先生。“今年的確有這種保險費不減反增的情況，豪華車型和車輛零整比系數(shù)高的車型尤其明顯。”徐先生告訴記者，這主要有3個原因：

首先，新車險涵蓋了盜搶險、涉水險等多個險種，保障范圍增加，以前沒有選購這些車險的車主，這方面費用有相應增加。如果買了駕駛?cè)艘馔怆U，費用會更高。其次，車型賠付率和賠付成本整體上升，保險企業(yè)經(jīng)營壓力增大，車險優(yōu)惠力度有所減弱。再次，在車險無賠優(yōu)待系數(shù)方面，有些之前能享受優(yōu)待的今年不能享受，這也導致車險費用上升。

記者了解到，改革前如果車主去年未出險，續(xù)保時可享受八五折優(yōu)待，連續(xù)兩年未出險，保費可打七折。改革后，連續(xù)3年以上不出險才能享受八五折。這也意味著，此前能享受八五折的車主，今年車險保費將沒有折扣，而之前的七折用戶，則只能享受八五折無賠優(yōu)待。

此外，車主違章記錄對車險保費也有影響。以北京為例，根據(jù)新規(guī)則，掛鉤車險費率的交通違法行為主要有闖紅燈、超速(分為未達50%和超過50%兩種)。這三者同屬于不同測算范圍，可以進行疊加，意味著車主的交通違法系數(shù)最高可上浮45%，對于車險保費影響很大。

險企拒保交強險將被罰

銀保監(jiān)會近日披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前9個月車險保費收入為5622億元，同比減少586億元，同比下滑9.44%。其中，9月單月，車險保費收入為672億元，同比下滑9.8%。

顯然，車均保費的下降是車險保費下滑的主因。面對不利局面，不少保險企業(yè)開始走上專業(yè)化、精細化道路。然而，也有一些保險企業(yè)選擇逃避責任。

記者注意到，近期有多家保險公司因拒保交強險，收到了監(jiān)管部門開具的罰單。

江蘇無錫銀保監(jiān)分局10月份披露的處罰信息顯示，中國人壽財險無錫市中心支公司、人保財險無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部、平安產(chǎn)險錫山支公司東亭營銷服務部、華安保險無錫中心支公司第一營銷服務部均因拒絕承保機動車交強險被罰款10萬元。

5月份，山東銀保監(jiān)局發(fā)布交強險投保提示稱，近期發(fā)現(xiàn)部分機動車投保人在依法辦理機動車交強險時，個別保險公司以各種理由拖延或拒絕承保，致使車輛無法正常營運。

業(yè)內(nèi)人士分析，根據(jù)車險綜合改革方案，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，明顯增加了賠付成本，保險企業(yè)提價空間有限，對于高風險的車輛，有些公司寧愿挨罰也選擇拒保。

對此，監(jiān)管部門的態(tài)度非常明確。銀保監(jiān)會相關負責人在車險綜改一周年座談會上表示，對于交強險，各保險公司及銷售人員不得以任何理由、設置任何門檻變相拒?；蛲涎映斜?。

銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉斐燕也表示，下一步銀保監(jiān)會將鞏固好車險綜改成果，適時推出新能源汽車保險，不斷提高車險的服務實效，進一步提高車險業(yè)務的線上化、智慧化水平。

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