7月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“征求意見稿”)向社會(huì)公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2020年8月8日。征求意見稿明確，提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元-1000萬(wàn)元檔次，滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

征求意見稿共9部分32條，主要包括總體要求、提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)、健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管、明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工、強(qiáng)化保障落實(shí)等內(nèi)容。

為什么要實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革?銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，首先，車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及到廣大人民群眾的切身利益。近年來(lái)，人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾比較突出，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過(guò)改革來(lái)解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。其次，車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有的突出問(wèn)題表明，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)體系還不健全、市場(chǎng)要素還不完備、資源配置效率還不高，需要健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，推進(jìn)車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。再次，這也是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

上述負(fù)責(zé)人表示，2015-2018年我國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。征求意見稿圍繞推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理，分別制訂了費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機(jī)制、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具，將切實(shí)為實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提供有力保障。

此次改革，征求意見稿將把“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將把“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。從力度來(lái)看，改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%;靜態(tài)測(cè)算，改革后預(yù)計(jì)車險(xiǎn)整體賠付率將從60%提升至75%左右;將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品;在自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。

上述負(fù)責(zé)人表示，總的來(lái)看，車險(xiǎn)綜合改革中也可能出現(xiàn)一些新情況：一是保費(fèi)規(guī)?？赡芟陆?。二是改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。三是改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難的情況。四是改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲情況。但長(zhǎng)期來(lái)看，改革將有利于健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革 權(quán)益保障