消費(fèi)金融行業(yè)罰單再現(xiàn)。10月10日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，廈門(mén)金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“金美信消費(fèi)金融”)、中郵消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中郵消費(fèi)金融”)2家機(jī)構(gòu)在2021年9月遭監(jiān)管處罰。

包括上述機(jī)構(gòu)在內(nèi)，年內(nèi)已有5家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到罰單。在消費(fèi)金融行業(yè)的罰單中，“貸款管理不盡職”引發(fā)的違規(guī)屢禁不止。業(yè)內(nèi)分析人士則強(qiáng)調(diào)，罰單也是在為所有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“敲警鐘”，機(jī)構(gòu)不能在信貸產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理方面流于表面，而要做好實(shí)質(zhì)性的完備管理，做好審慎經(jīng)營(yíng)。

9月兩家消金機(jī)構(gòu)被罰

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)于10月9日披露的一張行政處罰信息公開(kāi)表引起廣泛關(guān)注，而被罰主體即為金美信消費(fèi)金融。

根據(jù)罰單信息，金美信消費(fèi)金融因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，被銀保監(jiān)會(huì)廈門(mén)監(jiān)管局處以罰款290萬(wàn)元;對(duì)當(dāng)事人陳啟桐給予警告，處罰日期為9月26日。

從罰單披露的內(nèi)容來(lái)看，本次行政處罰依據(jù)為《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條。北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，其中“第二十一條”要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，“第四十六條”包括未經(jīng)任職資格審查任命董事或高級(jí)管理人員、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等多項(xiàng)內(nèi)容，“第四十八條”則涉及機(jī)構(gòu)董事、高管和直接責(zé)任人的處罰事宜。

除了金美信消費(fèi)金融被罰外，還有一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在9月領(lǐng)到罰單。廣東銀保監(jiān)局9月24日披露的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，中郵消費(fèi)金融有限公司因貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款50萬(wàn)元，處罰日期為9月18日。

對(duì)于兩家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰的具體事宜和當(dāng)前整改進(jìn)展，北京商報(bào)記者也分別向兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了了解，但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，信貸管理制度機(jī)制存在缺陷一般是指金融機(jī)構(gòu)在貸款營(yíng)銷審批盡調(diào)等人員管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在制度不全、流程不清晰、機(jī)制不夠有效等比較嚴(yán)重的基礎(chǔ)性問(wèn)題，貸款管理不盡職則包括沒(méi)有按審批和放款管理等職責(zé)要求，嚴(yán)格執(zhí)行貸款授信、用信和還款的動(dòng)作，容易導(dǎo)致不能及時(shí)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸資產(chǎn)損失。

“金融機(jī)構(gòu)如果不能履行嚴(yán)謹(jǐn)、標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制流程，在風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)將無(wú)法及時(shí)做好預(yù)警和閉環(huán)處置，該部分也一直是監(jiān)管整治的重點(diǎn)領(lǐng)域，”孫揚(yáng)指出，兩家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因此被罰，也意味著監(jiān)管對(duì)消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)過(guò)程管理的下沉式監(jiān)管持續(xù)進(jìn)行，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞并進(jìn)行警示。

貸款管理仍是“重災(zāi)區(qū)”

北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，2021年以來(lái)，包括金美信消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融在內(nèi)，年內(nèi)已有5家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被監(jiān)管處罰，被罰金額在5萬(wàn)-290萬(wàn)元不等。金美信消費(fèi)金融的290萬(wàn)元罰單，也是繼2017年北銀消費(fèi)金融有限公司900萬(wàn)元罰單后，消費(fèi)金融行業(yè)近年來(lái)產(chǎn)生的最大金額罰單。

而9月被罰的兩家機(jī)構(gòu)，違規(guī)事項(xiàng)主要體現(xiàn)在貸款管理不盡職、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。這也并非消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)罰單中首次出現(xiàn)此類問(wèn)題，在2021年被罰的機(jī)構(gòu)中，4家機(jī)構(gòu)被罰均與貸款管理相關(guān)。2021年7月，湖南省長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司便曾因“貸后管理不到位”，被罰款30萬(wàn)元。

在此前監(jiān)管披露的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)罰單中，貸款管理也是被罰的重災(zāi)區(qū)。事實(shí)上，自2010年持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)世以來(lái)，針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)違規(guī)亂象的罰單在2018年、2019年間密集出爐，違規(guī)事項(xiàng)涉及信貸資金違規(guī)管理不慎、違反央行征信管理規(guī)定以及違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等多個(gè)方面。2020年則短暫“降溫”，年內(nèi)3家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自2016年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)、央行針對(duì)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)出24張罰單，涉及15家機(jī)構(gòu)，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)2360萬(wàn)元。

對(duì)于2021年消費(fèi)金融行業(yè)整治再度提速這一情況，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮指出，持牌消費(fèi)金融的核心業(yè)務(wù)是信貸，因此合規(guī)工作也主要圍繞信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)展。消費(fèi)金融公司的合規(guī)情況成為監(jiān)管重點(diǎn)，行業(yè)罰單數(shù)量今后可能會(huì)進(jìn)一步迎來(lái)較大程度的增長(zhǎng)。

孫揚(yáng)則表示，過(guò)去幾年間，消費(fèi)金融行業(yè)飛速發(fā)展，部分機(jī)構(gòu)為了搶占窗口期，追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，忽視了必要的貸款管理制度和機(jī)制的建設(shè)，讓貸前盡職調(diào)查、貸中嚴(yán)謹(jǐn)審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警流于形式，更有甚者通過(guò)大數(shù)據(jù)手段偽造數(shù)據(jù)欺騙監(jiān)管。“隨著監(jiān)管紅線的持續(xù)收緊，不合規(guī)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)面臨強(qiáng)勢(shì)整改、叫停，也將規(guī)范消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。”

做好實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理工作

從消費(fèi)金融領(lǐng)域的監(jiān)管動(dòng)向來(lái)看，公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面一直是監(jiān)管層關(guān)注的重點(diǎn)事項(xiàng)。合規(guī)紅線之下，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨多方考驗(yàn)。

消費(fèi)金融行業(yè)合規(guī)的痛難點(diǎn)在哪?蘇筱芮指出，消費(fèi)金融行業(yè)的合規(guī)工作主要圍繞信貸審核的前、中、后流程進(jìn)行開(kāi)展，貸前資質(zhì)審核及授信、貸中資金監(jiān)測(cè)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程是機(jī)構(gòu)的生命線，也是合規(guī)的薄弱之處。

“在貸款服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理、貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，均為機(jī)構(gòu)展業(yè)提出了更高要求，”孫揚(yáng)補(bǔ)充道，同時(shí)金融業(yè)務(wù)對(duì)于獲取用戶隱私數(shù)據(jù)要求更高，如何做好用戶信息保護(hù)也是一大難題。

孫揚(yáng)指出，要解決這些問(wèn)題，就要求機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)范、消費(fèi)金融公司管理辦法等法規(guī)，從營(yíng)銷獲客、貸款審批、用款管理、貸后預(yù)警、催收管理等方面，嚴(yán)密做好合規(guī)管理，而不是流于表面。從保護(hù)客戶權(quán)益、維護(hù)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展的高度，做好實(shí)質(zhì)性的完備管理和審慎經(jīng)營(yíng)，才是長(zhǎng)久健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融行業(yè) 貸款管理 信貸資產(chǎn)損失 風(fēng)險(xiǎn)管理