中國古典名著《紅樓夢》中，林黛玉是作者曹雪芹精心淬煉的女主角，她美若天仙、聰慧靈秀，也被稱為是“集中國三千年文化于一身的理想化身”。因此，她的悲劇命運(yùn)也令人惋惜，體弱多病，父母早亡后只能寄養(yǎng)在賈府，縱有賈母萬般憐愛，還是逃脫不了寄人籬下孤苦無依的命運(yùn)，含恨而終。

從家族財(cái)富傳承的角度，當(dāng)下私人銀行提供的一些工具，能否避免黛玉式的悲劇？后世的紅學(xué)家們，圍繞林黛玉已有諸多的研究，其中一個(gè)視角便是其父母離世后，可能給黛玉留下了巨額家產(chǎn)。這些家產(chǎn)去了哪里？站在今天的角度，如果當(dāng)時(shí)有信托產(chǎn)品，林如海將家族財(cái)富裝入到一個(gè)家族信托中，有了財(cái)富保障的黛玉是否會(huì)更有底氣，過上幸福的生活？

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帶著這些問題，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者采訪了北京京都律師事務(wù)所合伙人滕杰律師。滕杰律師表示，信托作為財(cái)富管理的工具之一，集財(cái)產(chǎn)的保全、管理、增值、定向傳承以及家庭成員的生活保障等眾多功能于一身。財(cái)富的擁有者在其難以自行管理財(cái)產(chǎn)的情形下，通過信托方式委托所信賴的第三人管理并分配財(cái)產(chǎn)給自己指定的對象，能夠較好地延續(xù)與執(zhí)行其意愿。

小說《紅樓夢》中林黛玉固然可能少不更事，與世無爭。但倘若林如海病重后，提前考慮到年幼的林黛玉無法順利繼承財(cái)產(chǎn)，而將家產(chǎn)通過信托方式托付給管家或者其信任的主體繼續(xù)持有、管理，并用來保障林黛玉的生活，便可防止別有用心之人覬覦侵吞，亦可能將林黛玉“寄人籬下”“一無所有”的狀況改寫。

黛玉父母是否留下了巨額家產(chǎn)？

關(guān)于林黛玉家產(chǎn)之謎，也是紅學(xué)研究中的熱點(diǎn)。清代人涂瀛在道光二十二年（1842）刊行的《紅樓夢論贊》有個(gè)附錄《紅樓夢問答》中認(rèn)為，林如海死后，林家“數(shù)百萬家資盡歸賈氏”。

在陳大康著的《榮國府的經(jīng)濟(jì)賬》一書中，涂瀛判斷當(dāng)時(shí)林家確有偌大的家產(chǎn)。

先從林家的家世說起?！都t樓夢》第二回中交代，其祖上襲了四代列侯，到了林黛玉父親林如海這一代時(shí)，林如海便從科第出身，考了前科的“探花”，升任蘭臺(tái)寺大夫后轉(zhuǎn)崗得到重用，被欽點(diǎn)為正七品的要職巡鹽御史。

書中還提到，林家是“雖系世祿之家，卻是書香之族”。另外，“賈史王薛”四大家族之首的賈家，能夠?qū)⑽ㄒ坏膶氊惻畠嘿Z敏嫁給林如海，也說明林家是“門當(dāng)戶對”的大家族。此外，林黛玉的父親林如海后來任職的巡鹽御史，這可是富得流油的肥缺。

《榮國府的經(jīng)濟(jì)賬》中，陳大康認(rèn)為，鹽在當(dāng)時(shí)是國家統(tǒng)一管理的特殊商品，巡鹽御史負(fù)責(zé)掌管食鹽運(yùn)銷、征課、錢糧支兌、撥解以及各地私鹽案件、緝私考核等，是鹽區(qū)最高鹽務(wù)專官，又稱鹽政或鹽運(yùn)使。因此，認(rèn)為林家此前有萬貫家財(cái)也有一定的道理。

且林如海夫婦只有林黛玉這一個(gè)女兒，父母去世后，作為孤女的她是林家家產(chǎn)唯一的合法繼承人。也有人提出，為了傳宗接代，如果林如海有宗族過繼的嗣子，則有可能由嗣子繼承家產(chǎn)。不過，《紅樓夢》第五十七回中提到，“林家實(shí)沒了人口，縱有也是極遠(yuǎn)的”，足以說明沒有其他繼承人，林家的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)歸黛玉所有。

書中第七十二回中還有一個(gè)伏筆，榮國府幾乎到了靠典賣東西過日子的地步，賈璉和鳳姐兩個(gè)人是焦頭爛額，恰又有小太監(jiān)來敲詐，賈璉發(fā)出了感嘆：“這會(huì)子再發(fā)個(gè)三二百萬的財(cái)就好了?！薄霸佟弊志桶凳?，賈璉名為陪黛玉葬父，實(shí)為擄走林家財(cái)產(chǎn)，數(shù)額應(yīng)該是二三百萬之巨。

再說，其中一個(gè)細(xì)節(jié)也透露出，林家并不缺錢。林如海委托賈雨村護(hù)送女兒黛玉進(jìn)京，表達(dá)了要為他籌謀復(fù)出之事，這事就交給二內(nèi)兄賈政來辦，至于吏部所需要的銀兩費(fèi)用林如海也是自己出的。原文是這么寫的：“……即有所費(fèi)用之例，弟于內(nèi)兄信中已注明白，亦不勞尊兄多慮矣?！遍g接證明林如海不僅有錢，還大方幫助了賈雨村。

本該繼承的遺產(chǎn)去了哪里？

林家本就是大戶人家，再加上賈敏價(jià)值不菲的陪嫁，林如海夫婦去世后，留下一定數(shù)額的財(cái)產(chǎn)是肯定的?？蛇@些錢去了哪里？最多的猜測林家的家產(chǎn)最終落入了榮國府手中。

當(dāng)代著名作家劉心武認(rèn)為，盛探巡鹽御史屬于肥差，林如海當(dāng)有巨額遺產(chǎn)，但黛玉未得到父親的巨額遺產(chǎn)，則是因?yàn)橘Z璉和王熙鳳從中侵吞。

陳大康《榮國府的經(jīng)濟(jì)賬》中，根據(jù)書中對林黛玉月錢來源等的描寫，推測林如海留下的家產(chǎn)流入了賈府，除用于撥給黛玉生活所需外，還可能被用于大觀園的建造。

具體的證據(jù)是，《紅樓夢》第十二回中描述，“誰知這年冬底，林如海的書信寄來，卻為身染重疾，寫書特來接林黛玉回去。于是賈母定要賈璉送他去，仍叫帶回來”。賈母命賈璉陪同黛玉去看望病重的父親，恐怕更深層次的原因是知道林如海將命不久矣，需要處理后事和相關(guān)財(cái)產(chǎn)。

后續(xù)也有透露，賈璉這一送，竟然送了七八個(gè)月之久，送人一般是到了地頭就會(huì)返回，但賈璉卻硬是呆到了林如海病亡料理完后事才回來。很顯然，賈璉之所以等那么久，就是為了處置變賣林家的家產(chǎn)，再回過頭去看賈母叮囑賈璉的話語“仍叫帶回來”，感覺有深層次的含義。

而彼時(shí)的黛玉，年齡尚小，才十來歲，還是個(gè)不諳世事的小姑娘。加上她一直“嗜書如命”，將錢財(cái)視作身外之物，即便聰明伶俐也沒有這個(gè)心思去管理林家的家產(chǎn)。而與之相反，作為榮國府的掌權(quán)者，貪財(cái)如命的賈璉夫婦怎么會(huì)放過這么好的機(jī)會(huì)。

第十六回，賈璉帶著林黛玉把林如海的靈柩護(hù)送回原籍蘇州，林如海葬入祖墳，諸事停妥，賈璉方進(jìn)京的。這里的“諸事停妥”，恐怕就包括賈璉獲取了林家的財(cái)產(chǎn)，安頓好家里相應(yīng)的仆人等。

也有人提出質(zhì)疑，黛玉如此聰明之人，怎會(huì)不知自己的巨額財(cái)產(chǎn)進(jìn)入了賈家？從一些細(xì)節(jié)中可以看出，聰明的黛玉對此是知情的。比如第四十五回“金蘭契互剖金蘭語，風(fēng)雨夕悶制風(fēng)雨詞”里，林黛玉與薛寶釵交心，說了這樣的話“你如何比我?你又有母親，又有哥哥，這里又有買賣地土，家里又仍舊有房有地。你不過是親戚的情分，白住了這里，一應(yīng)大小事情，又不沾他們一文半個(gè)，要走就走了。我是一無所有，吃穿用度，一草一紙，皆是和他們家的姑娘一樣，那起小人豈有不多嫌的?！?/p>

這正好說明，她不是一個(gè)無知的小丫頭，她知道土地房產(chǎn)這些是值錢的。薛寶釵家里仍有房有地，而黛玉自己家的因?yàn)楦改高^世已經(jīng)被賈璉處置了，所得的錢財(cái)并未給黛玉掌管，所以才說“我是一無所有”。薛寶釵可以要走就走了，而黛玉卻只能依附賈府，關(guān)鍵的因素就是她的財(cái)產(chǎn)都進(jìn)入了賈府，她唯一的期待就是未來能嫁入賈府，沒想到這一愿望最終也落空了。

另外，在第六十二回中，黛玉還提到“要這樣才好，咱們家里也太花費(fèi)了。我雖不管家，心里每常閑了，替你們一算計(jì)，出的多進(jìn)的少，如今若不儉省，必致后手不接?！边@也說明，林黛玉對賈府的財(cái)政狀況有所感知，對自己的財(cái)產(chǎn)也了然于心，不過是相比錢財(cái)，她更在乎的是她和寶玉的愛情。

家族信托能否改變黛玉的命運(yùn)？

那么再來看看林黛玉在賈府的生活到底怎么樣？“一年三百六十日，風(fēng)刀霜?jiǎng)?yán)相逼”可以準(zhǔn)確地描述她寄人籬下的孤苦無依感。

“黛玉自在榮府以來，賈母萬般憐愛，寢食起居，一如寶玉。”從這個(gè)描述可以看出，在外祖母的庇護(hù)下，黛玉在榮國府的物質(zhì)生活是有保障的，但是精神上卻是孤立無援的，特別是在和寶玉的婚事上。封建社會(huì)的婚姻大事都是“父母之命媒妁之言”，對于父母已經(jīng)離世的黛玉，更是如此。

對于黛玉的命運(yùn)，癩頭和尚曾箴言：“除非從此以后總不許見哭聲，除父母之外，凡有外姓親友之人，一概不見，方可平安了此一世。”可是黛玉成為孤女后，只能寄養(yǎng)在外姓的舅舅家，也就注定了她的結(jié)局是悲劇。

《紅樓夢》本就是“假作真時(shí)真亦假，無為有時(shí)有還無”的小說。我們不妨假設(shè)下，如果黛玉自己掌控這一筆巨額遺產(chǎn)，有了財(cái)富的保障，后半生可以衣食無憂，無論嫁給誰，是否都能過上幸福的生活？

黛玉的遭遇也讓我們聯(lián)想到信托制度，其起源就是來自于古埃及的“遺囑托孤”。據(jù)考證，在公元前2548年，古埃及人以遺產(chǎn)方式委托第三人處理財(cái)產(chǎn)，其中指定他的妻子繼承自己遺產(chǎn)，并為子女指定相應(yīng)的監(jiān)護(hù)人。

如果當(dāng)時(shí)林如海設(shè)立了現(xiàn)代意義上的“家族信托”，那么即便他本人病故，受托主體也會(huì)按照他設(shè)定的意圖，做好子女的教育和未來的發(fā)展規(guī)劃。黛玉也不會(huì)變得“一無所有”，而是能定期領(lǐng)到相應(yīng)的資金，做到生活無憂。其實(shí)林如海托孤賈家，何嘗不是一種信托式的托孤。關(guān)鍵在于，無論是賈母還是賈府，缺乏外部的監(jiān)督，并未做到“受人之托忠人之事”。

當(dāng)下，信托公司也在探索一些“特殊需要信托”。具體的做法是，委托人基于對受托人信任，將資金或財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給受托人，受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為包含心智障礙者、失能失智老人以及其他全部或部分喪失以正常方式從事某種活動(dòng)能力的特殊需要人群管理及運(yùn)用財(cái)產(chǎn)，滿足其日常生活、醫(yī)療、護(hù)理等信托文件規(guī)定的用途。

滕杰律師也表示，2023年銀保監(jiān)有關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》，從監(jiān)管角度對特殊需要信托類型進(jìn)行了確認(rèn)，并將其列為“資產(chǎn)服務(wù)信托”的細(xì)分類型之一。未來，隨著我國老齡化程度加劇，在市場需求、業(yè)界探索、監(jiān)管鼓勵(lì)的多重因素影響下，“特殊需要信托”也將迎來快速創(chuàng)新與發(fā)展。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

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