經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)
□ 信用卡溢繳款,是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。近期,多家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款管理的公告,要求不得將大額資金存入信用卡賬戶,避免因溢繳款管控而影響卡片使用等。
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□ 加強(qiáng)信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似,目的均是規(guī)范發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù),營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境,防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。
近期,多家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款管理的公告。比如,北京銀行信用卡中心顯示,請(qǐng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款,不得將大額資金存入信用卡賬戶。寧波銀行公告稱,為確保用戶正常用卡,請(qǐng)按賬單金額或透支金額還款,如無(wú)必要,不要將大額資金存入信用卡賬戶,避免因溢繳款管控而影響卡片使用。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院副院長(zhǎng)、中財(cái)綠指首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家施懿宸表示,所謂溢繳款,是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。例如,持卡人使用信用卡消費(fèi)1000元,還款時(shí)卻還了1500元,這多還的500元就是溢繳款。過多的溢繳款容易加大銀行管理成本,銀行出于優(yōu)化投入考慮,加強(qiáng)信用卡溢繳款管理,以降低業(yè)務(wù)成本,進(jìn)而增強(qiáng)盈利能力。
有一些習(xí)慣在信用卡中多存資金的用戶不禁發(fā)問:信用卡溢繳款會(huì)影響個(gè)人信用記錄嗎?專家強(qiáng)調(diào),之所以加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理,主要是為了營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境,防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng),并不會(huì)影響征信。
“近期部分銀行發(fā)布公告措施對(duì)信用卡賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整管理,有助于嚴(yán)格控制資金流向,夯實(shí)反洗錢能力?!迸d業(yè)研究公司銀行業(yè)高級(jí)研究員呂爽說。
去年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確,對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施,持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn),防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示,金融監(jiān)管部門對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)有嚴(yán)格規(guī)定,要求銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)管理,加強(qiáng)對(duì)溢繳款的管理也是在落實(shí)監(jiān)管要求。
什么情況下會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響?業(yè)內(nèi)人士介紹,有些銀行信用卡是在一定期限內(nèi)逾期還款累計(jì)到一定次數(shù)就會(huì)影響征信。特別要注意,有些人申請(qǐng)了多張信用卡,但是有些卡長(zhǎng)時(shí)間不用變?yōu)椤敖┦ā辈a(chǎn)生了年費(fèi)、卡費(fèi)拖欠,或是未能及時(shí)還款導(dǎo)致逾期,并且超過了容時(shí)期,銀行將逾期情況上報(bào)到了中國(guó)人民銀行,就會(huì)對(duì)征信報(bào)告產(chǎn)生負(fù)面影響。
記者梳理發(fā)現(xiàn),因?yàn)樾庞每ㄊ窍韧钢Ш筮€款,個(gè)人信用卡資金僅限用于日常消費(fèi)用途,嚴(yán)禁出租、出借、出售。對(duì)發(fā)生溢繳款相關(guān)異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶,部分銀行將采取包括但不限于以下措施:額度調(diào)減、限制交易、止付、提前終止分期計(jì)劃等。
加強(qiáng)信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似,均是為了規(guī)范發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)。今年以來,金融部門與國(guó)家發(fā)展改革委、商務(wù)部等部門研究制定了關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的意見等,持續(xù)加強(qiáng)對(duì)促消費(fèi)的政策支持。截至6月底,信用卡、汽車和其他綜合消費(fèi)貸款比年初增加7100多億元。
施懿宸提醒,在支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的情況下,溢繳款長(zhǎng)期留在資金賬戶池里,無(wú)法順利流入市場(chǎng)拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),溢繳與信用卡促消費(fèi)的初衷相違背。結(jié)合國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn),部分銀行甚至把利率降到零,還收取一定管理費(fèi),其目的就是把錢從銀行擠出來,溢繳款管理也是這個(gè)邏輯思路。下一步,持卡人若繼續(xù)把溢繳款長(zhǎng)期留在信用卡里,銀行為合理優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù),可能將收取管理費(fèi)等費(fèi)用。
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