隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題也逐漸成為社會關(guān)注的焦點，近期社交平臺上的一些話題更是時常引起大眾的養(yǎng)老焦慮。

(相關(guān)資料圖)

上海夫妻用300萬元提前退休令人羨慕，30歲碩士辭職存100萬元到云南養(yǎng)老引發(fā)夠不夠的討論。當(dāng)我們翻查微博、B站、小紅書時，可以發(fā)現(xiàn)，不同群體對養(yǎng)老有不同的看法。

不過，在某養(yǎng)老云論壇上，一位專家的發(fā)言卻被網(wǎng)友無情回懟。近日，中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示，個人養(yǎng)老金在繳費階段只進不出，是積累型養(yǎng)老金，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，通俗而言就是“利滾利”，所以越早參加越好。

董克用舉了個形象的例子：“每天節(jié)省一杯咖啡錢，提前為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。比如以前每天喝兩杯咖啡花了60元，現(xiàn)在每天少喝一杯，就節(jié)省30元，一天30元，一個月就900元?！?/p>

呼吁年輕人提前規(guī)劃養(yǎng)老是專家的初衷，但廣大網(wǎng)友并不買賬，“何不食肉糜”“脫離群眾”“不接地氣”……批評聲一個接一個。

雖然“一天省30元咖啡”引起了較大的爭議，但不可否認的是，提前規(guī)劃養(yǎng)老確實是年輕人需要考慮的事情。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云指出，從理論上來說，個人養(yǎng)老金的準(zhǔn)備確實是越早越好，畢竟養(yǎng)老資金的籌集就是積少成多。

以每天存30元為例簡單計算，一個月存900元，一年是1.08萬元，30年就超過了32萬元，如果再加上投資收益，確實是一筆不小的財富。

不過，具體到個人而言，每個人的情況各不相同，也并不是所有人都能每天節(jié)約出30元。對于高收入群體來說，30元或許只是一杯咖啡；但是對于多數(shù)普通人來說，可能連一天的飯錢都達不到。楊澤云也表示，從理論上來說，當(dāng)然是養(yǎng)老的錢越多越好。但實際上，一方面，養(yǎng)老金受制于個人的收入能力；另一方面，在個人收入一定的前提下，養(yǎng)老收入與個人當(dāng)前的消費和支出存在著此消彼長的關(guān)系。如果過多的資金用于未來的養(yǎng)老生活，當(dāng)前的生活也會受到影響。

或許存夠300萬元很難，能每天都喝一杯30元咖啡的人少之又少。但退休后要有多少錢才能體面養(yǎng)老是很多人關(guān)心的。

對于這個問題，楊澤云告訴北京商報記者，根據(jù)世界銀行組織的建議，養(yǎng)老金的替代率最好在70%以上，即退休后的月收入與退休前的月工資之比不低于70%。而如果替代率低于55%，則生活水平會有較大下降。但根據(jù)現(xiàn)有文獻，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的替代率在2000年之前為70%以上，但在2009年后下降到50%以下，在此背景下，個人的養(yǎng)老責(zé)任更多需要依靠自己了。

事實上，“多少錢才能體面養(yǎng)老”這個問題，不同的人有不同的養(yǎng)老需求，答案也是因人而異的，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但毫無疑問，越早進行養(yǎng)老規(guī)劃才會越輕松。

想要未雨綢繆，年輕人該如何規(guī)劃養(yǎng)老？精算云筆記主筆、中國精算師Kenny在接受北京商報記者采訪時表示，如果手頭條件允許，且月稅前收入在1.2萬元以上，比較推薦入手個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。關(guān)于投入份額，Kenny認為，更多是適當(dāng)儲蓄、量力而為，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品均支持靈活交費，后續(xù)有交費壓力時可以選擇緩交或者不交，當(dāng)然也要注意目前的每年封頂上限是1.2萬元。

楊澤云則認為，對于工薪階層，建議收入的一定比例為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，比如將工資的10%通過投保養(yǎng)老保險或者參加定投基金等方式為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。前提是在做好當(dāng)前的消費、額外消費準(zhǔn)備以及保險保障等整體資金規(guī)劃之后，仍有剩余資金。

談及養(yǎng)老規(guī)劃，如何投資是繞不開的話題。畢竟，如果選擇了不合適的投資方案，可能連本金都會虧損，更不用提收益了。楊澤云介紹，常見的養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)品有銀行定期長期儲蓄、基金定投、銀行理財以及養(yǎng)老保險等金融產(chǎn)品。

實際上，就個人養(yǎng)老金而言，可投資的產(chǎn)品也是銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金這四大類金融產(chǎn)品，由于產(chǎn)品風(fēng)險各不相同，可根據(jù)自身經(jīng)濟條件和風(fēng)險承受能力選擇合適的產(chǎn)品組合。

如果橫向?qū)Ρ葋砜?，與銀行儲蓄和理財產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具保障與儲蓄功能。對此，楊澤云表示，從收益和風(fēng)險角度而言，有些養(yǎng)老保險通過投資賬戶可以參與到證券市場而獲得市場風(fēng)險收益，同時還可以有保底收益?？梢詽M足部分人既想獲得一定的收益又想獲得保底收益的需求。不過，需要注意的是，無論哪種產(chǎn)品，都不可能既獲得高收益，又沒有任何風(fēng)險。（記者 陳婷婷 胡永新 李秀梅）

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險 銀行理財 北京商報