2021年6月，銀保監(jiān)會推出專門針對快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”，由6家保險公司率先在浙江和重慶開展試點。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布擴大試點范圍通知，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。業(yè)內(nèi)人士認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險推動了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

為靈活就業(yè)人員提供新保障

隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員數(shù)量的增加，保險保障不足的問題迫在眉睫。

去年5月15日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》。自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。采取靈活交費方式，針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供交費支持。

參與試點的保險公司包括：中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

作為首批試點單位之一，中國太保壽險推出的太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，適用于不同養(yǎng)老需求的人群，尤其是各類靈活就業(yè)人員，如外賣騎手、快遞小哥、專車司機，他們可根據(jù)自己收入變化，自行靈活交費。

極目新聞記者了解到，自2021年8月27日起，太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險陸續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道、團險渠道、銀保渠道開展銷售。截至2021年12月31日，累計銷售保單1412件，保費919.87萬元。

銀保監(jiān)會表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)，社會反響良好。此次《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點。這意味著，新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老等9家養(yǎng)老保險公司可以加入其中。銀保監(jiān)會表示，試點范圍擴大后，相關(guān)監(jiān)管要求適用《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》規(guī)定。

根據(jù)收入情況決定繳納費用

“我購買的是太保壽險的專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，這個產(chǎn)品可以直接在網(wǎng)上購買，挺方便的。”某企業(yè)員工王女士表示，她主要看重這個保險交費靈活，收益也比較穩(wěn)定，同時也可以作為投資，提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活。

作為一名網(wǎng)約車司機，36歲的張先生表示，一直以來很難找到適合自己的保險，但是這個專屬養(yǎng)老保險最重要的就是靈活，門檻也不高，可以根據(jù)自己的收入水平來繳納，自己不會有太大經(jīng)濟壓力。

與此同時，在試點期間，也有很多人是保持觀望態(tài)度。25歲的快遞小哥吳先生則表示，快遞員的工作不穩(wěn)定，也存在一定的風險，不知道這個保險是否靠譜，自己覺得還是繼續(xù)觀望一段時間。

記者了解到，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點之一就是繳費方式靈活，起投門檻低。和一般商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品不同，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費時間相對更靈活，可月繳、年繳、不定期追加保費等。考慮到新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的特點，該類保險可以根據(jù)自己的收入情況決定怎么繳納，收入高時可以選擇多交，收入降低時可少交，如果暫時失業(yè)還可以停交，等再次找到工作后又可以續(xù)交，靈活便捷。

區(qū)別于現(xiàn)行的普通商業(yè)養(yǎng)老保險，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得少于10年。相比一般商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，領(lǐng)取方式多樣，支持滿60周歲后終身或固定期限領(lǐng)取，可年領(lǐng)或月領(lǐng)。

除此之外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采取“保證+浮動”的收益模式。記者了解到，6家試點保險公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品均采用“雙賬戶”管理模式，投保后保單進入積累期，設(shè)置“穩(wěn)健型”和“進取型”雙賬戶，在養(yǎng)老保障基礎(chǔ)之上，滿足不同風險偏好客戶的資產(chǎn)配置需求。比如，自由職業(yè)者可選擇“穩(wěn)健型”賬戶，通過長期繳納保費、終身月領(lǐng)的方式為老年生活提供基礎(chǔ)保障;工薪階層可選擇進取型賬戶，通過定期定額繳納保費、終身年領(lǐng)的方式為安逸的老年生活提前投資。

彌補當前養(yǎng)老金融市場空白

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸為消費者所理解和接受。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

從6家試點壽險公司首年收益情況來看，較為可觀。綜合各家公司官網(wǎng)披露的信息顯示，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%-6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點具有明顯的政策導向意義，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品強調(diào)提取時間、強調(diào)個人賬戶制管理，成為區(qū)別于其他商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的最重要標志。

某保險公司相關(guān)負責人表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險具有各方面的優(yōu)勢，保險公司初步形成了符合自身特點的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面，積累了一定經(jīng)驗。該保險彌補了當前養(yǎng)老金融市場的一些空白，可以豐富消費者的選擇，滿足特定保險客戶的需求。

太保壽險湖北分公司相關(guān)負責人介紹，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險作為商業(yè)養(yǎng)老保險的重要補充，產(chǎn)品市場空間巨大，需要加大推廣力度來體現(xiàn)商業(yè)保險的價值。結(jié)合湖北的實際情況，太保壽險湖北分公司將從加強產(chǎn)品政策學習、做好產(chǎn)品賦能，認真研判市場、找準客戶群體定位，嚴守合規(guī)底線、體現(xiàn)行業(yè)社會價值等多方面著手，借鑒前期試點分公司經(jīng)驗推動湖北壽險在專屬養(yǎng)老險的落地實施，體現(xiàn)商業(yè)保險的行業(yè)社會價值，為加速到來的老齡化社會提供專業(yè)的養(yǎng)老保障實現(xiàn)多元化的支持與助力。

銀保監(jiān)會指出，擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進一步引導和培育養(yǎng)老金融消費觀念;有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

關(guān)鍵詞： 專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點 養(yǎng)老金融市場新變化 加速推向全國 收入情況決定繳納費用 靈活就業(yè)人員