歲末年初，數字金融經歷一整年的創(chuàng)新嬗變，進入新的發(fā)展階段。南都大數據研究院透過六大關鍵詞，帶你一同回看數字金融行業(yè)的2022年，展望新一年發(fā)展方向。

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第三期，我們以“應用革新”一詞來開啟對金融科技創(chuàng)新應用落地情況的回顧，尤其是2022年以來監(jiān)管科技和數字人民幣應用場景的發(fā)展。

回顧2022年的數字金融業(yè)，金融科技同時賦能監(jiān)管側與市場側，金融科技創(chuàng)新應用場景不斷推陳出新。其中，監(jiān)管科技要求升級為“全方位應用”，發(fā)力支付結算、征信、消費者保護等領域。與此同時，金融科技應用與各行各業(yè)的產業(yè)場景加強互動，有望深度鏈接實體經濟。此外，數字人民幣試點可行性和可靠性得到驗證，試點城市不斷擴圍，應用場景不斷豐富，普及度和影響力進一步提升。

監(jiān)管科技要求升至“全方位應用”

這一年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出要加快監(jiān)管科技的全方位應用，對比上一份規(guī)劃發(fā)現，相關措辭有所升級，對監(jiān)管科技的要求從“應用”轉變?yōu)椤叭轿粦谩薄?/p>

在具體應用上，重點領域包括貨幣政策、支付結算、反洗錢、征信、消費者保護，規(guī)劃要求積極將數字合規(guī)工具無縫嵌入交易行為監(jiān)測、業(yè)務數據報送、風險事件報告等場景，提升金融監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本。在此過程中，技術賦能作用凸顯，自然語言處理、模式識別、知識抽取、知識融合、知識推理等技術被重點提及，規(guī)劃還鼓勵搭建監(jiān)管科技平臺，打造合規(guī)機器人等專業(yè)化產品。

除了國家層面，部分地方政策也已鼓勵監(jiān)管科技應用。例如，《成都市金融科技發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》提出加強基于大數據的監(jiān)管科技運用，鼓勵金融機構建立基于人工智能和知識圖譜技術的反洗錢監(jiān)測平臺。此外，各地金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃也對運用監(jiān)管科技提出相關要求。

在實踐中，監(jiān)管部門、金融機構、科技公司等多方主體參與，金融科技監(jiān)管工具的應用場景不斷拓展深化，已應用在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點、地方金融監(jiān)管，企業(yè)合規(guī)端的金融合規(guī)管理、金融風險控制等場景中。

其中，作為中國版“監(jiān)管沙箱”，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點在這一年繼續(xù)擴容，測試范圍已覆蓋銀行、保險、證券、基金、期貨多個業(yè)務領域，以及支付、函證等多重業(yè)務場景，應用場景廣泛，申報主體多元，覆蓋多數傳統(tǒng)金融領域。

金融科技創(chuàng)新應用劍指產業(yè)端

這一年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，提出“積極發(fā)展產業(yè)數字金融”，包括圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產業(yè)鏈，加強場景聚合、生態(tài)對接，實現“一站式”金融服務，為金融服務實體經濟的創(chuàng)新應用指明了重要發(fā)展方向。

在此過程中，物聯網、區(qū)塊鏈、大數據、云計算等技術落地應用場景更“接地氣”，應用落地在各類重要產業(yè)場景，產業(yè)金融成為金融科技企業(yè)發(fā)展的新主場，科技企業(yè)也利用數字技術布局產業(yè)數字金融業(yè)務，連接產業(yè)側、金融側甚至政府側，與各行各業(yè)的產業(yè)數字化共同發(fā)展。

目前，部分科技企業(yè)已為涉農、生產、商貿、物流等行業(yè)中小微企業(yè)提供應鏈金融、抵押貸款、物流金融、智能代發(fā)等產品與服務，利用技術構建基于區(qū)塊鏈的協(xié)作網絡和資產網絡，解決協(xié)作、信任、數字化信用憑證和自動履約等問題，更高效地進行風險管理，同時支持產業(yè)發(fā)展。此外，有的企業(yè)整合區(qū)域內“政府+金融+科技”，為區(qū)域內的中小微企業(yè)、農戶等提供信貸申請等服務，政府主導的產業(yè)融資平臺也有興起之勢。

數字人民幣應用場景持續(xù)“上新”

這一年，應用場景擴容依然是數字人民幣發(fā)展的關鍵詞，在小額高頻支付領域廣泛應用之外，數字人民幣場景拓展的亮點在于金融、政務、數字貿易和公益慈善場景的應用，數字人民幣已經進入全場景試點階段。

例如，數字人民幣在住房公積金發(fā)放、稅費繳納、社保繳納等領域頻頻突破，廈門市住房公積金中心于2022年5月發(fā)放首筆數字人民幣住房公積金貸款44萬元，2022年7月份，全國首個“數幣+”公積金專窗落戶深圳福田；2022年11月份，廈門市住房公積金數字人民幣業(yè)務實現場景全覆蓋。

數字人民幣在這一年實現了質與量的雙突破。根據中國人民銀行數據，截至2022年8月31日，15個省（市）的試點地區(qū)累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。數字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務、信貸理財、大宗商品交易等領域形成一大批涵蓋線上線下的應用模式。

與此同時，人民銀行也在積極參與多邊和雙邊交流合作，研究央行數字貨幣在跨境領域的適用性，數字人民幣在跨境支付領域的應用場景有望拓展。人民銀行在這一年積極參與國際清算銀行倡導的多邊央行數字貨幣橋項目，并啟動內地與香港跨境支付技術測試，探索數字人民幣系統(tǒng)與香港本地“轉數快”快速支付系統(tǒng)的互聯互通。

除了數字人民幣，港幣的數字化形態(tài)也備受期待。香港金融管理局這一年表示將開始為未來可能推出的“數碼港元”鋪路，市場調查顯示“數碼港元”項目獲得廣泛支持。

結語

這一年，金融科技進一步滲透經濟社會發(fā)展，創(chuàng)新應用場景多點開花，金融管理部門也同步重視監(jiān)管科技應用。展望未來，仍需要穩(wěn)妥推進數字人民幣試點，并推動金融科技應用及其監(jiān)管試點工作，鼓勵金融科技賦能產業(yè)重要場景，鏈接多方主體，與產業(yè)數字化同頻共振，這對于提升金融體系的國際競爭力、推動實體經濟高質量發(fā)展都具有重要意義。

出品：南都大數據研究院 數字金融研究中心

研究員：林芯芯 熊潤淼

設計：林泳希 張博

關鍵詞： 科技創(chuàng)新 實體經濟 人民銀行