原標(biāo)題：數(shù)字人民幣“元管家”來了，可應(yīng)用于防范商戶卷走預(yù)付金跑路

數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用落地的場景愈加豐富。

(資料圖片)

此前，全國首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，通過智能合約技術(shù)保障農(nóng)民工工資不被挪用。9月8日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱數(shù)研所)在2022第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇上正式發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”。

數(shù)研所表示，“元管家”是針對近年來頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權(quán)益問題，在充分調(diào)研消費者、商戶、監(jiān)管機構(gòu)等各方需求和痛點后進行設(shè)計并發(fā)布的?！霸芗摇痹跀?shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費服務(wù)場景提供了防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

App服務(wù)新增“元管家”，保護消費者資金安全

在數(shù)字人民幣(試點版)App 9月7日更新的1.0.13版本中，“服務(wù)”頁面新增“元管家”功能。根據(jù)App介紹，“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項預(yù)付消費資金管理服務(wù)。預(yù)付消費是指用戶在發(fā)卡商戶購買預(yù)付消費服務(wù)，預(yù)先將資金存放在運營機構(gòu)，并專項用于在商戶使用的消費行為。預(yù)付消費資金將以數(shù)字人民幣的形式由運營機構(gòu)管理，在實際完成消費后劃轉(zhuǎn)給商戶。

在試點階段，“元管家”僅向部分商戶開放，用戶在支持元管家服務(wù)的商戶購買預(yù)付消費服務(wù)后，即可在數(shù)字人民幣App中使用相關(guān)服務(wù)，并通過元管家卡片進行充值、消費、退卡等操作。

數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護的問題。

采用數(shù)字人民幣智能合約進行預(yù)付資金管理的情況下，運營機構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

當(dāng)消費者向商戶預(yù)付資金時，運營機構(gòu)為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金；另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。

當(dāng)消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

數(shù)字人民幣智能合約市場需求廣泛，將更大范圍加速落地

“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求?！钡覄傉f道，比如財政補貼、貸款、科研經(jīng)費等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。在這些典型場景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險、保障權(quán)益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。

9月2日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上也提及，目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。隨著底層平臺和相關(guān)制度安排的逐步完善，將在更大范圍內(nèi)加速落地。

穆長春表示，在不同的場景中，數(shù)字人民幣智能合約的功能也多種多樣。比如，在預(yù)付費消費等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)透明管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，智能合約能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風(fēng)險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領(lǐng)域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權(quán)利，提升客戶體驗。在內(nèi)外貿(mào)易領(lǐng)域，可以提供“簽約+履約”的閉環(huán)解決方案，提高合同執(zhí)行約束力，實現(xiàn)資金流與信息流的同步，降低結(jié)算和合規(guī)成本。

構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)，讓消費者“一碼通掃”

中國人民銀行副行長范一飛在2022年中國(北京)數(shù)字金融論壇上表示，對于我國這樣地域廣闊、人口眾多、地區(qū)發(fā)展差異較大的經(jīng)濟體，要讓數(shù)字人民幣充分普惠、可得，最優(yōu)選擇就是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)?！澳壳?，我們在數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面取得了階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。一方面，央行通過實施中心化管理保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；另一方面，央行為商業(yè)機構(gòu)提供開放、中立、可信與穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施?！?/p>

范一飛認(rèn)為，數(shù)字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創(chuàng)新和升級，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上都有很大的調(diào)整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現(xiàn)定制化支付。事實上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務(wù)實體經(jīng)濟的應(yīng)用落地。隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術(shù)運行條件不再是障礙，其廣泛應(yīng)用更多依賴于可信、開放的生態(tài)體系。數(shù)字人民幣在此方面具有突出優(yōu)勢，數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。

范一飛強調(diào)，為了實現(xiàn)數(shù)字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)規(guī)范等維度加快推進數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。具體來講，要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

首例數(shù)字人民幣穿透支付，保障農(nóng)民工工資權(quán)益

8月底，全國首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農(nóng)民工工資不被分包企業(yè)截流、挪用。

據(jù)了解，上述數(shù)字人民幣穿透支付業(yè)務(wù)由中國建設(shè)銀行河北雄安分行通過“雄安新區(qū)建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)”(下稱“區(qū)塊鏈系統(tǒng)”)完成。該業(yè)務(wù)由分包企業(yè)通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)向總包企業(yè)發(fā)起農(nóng)民工工資支付申請，并將農(nóng)民工姓名、數(shù)字錢包編號、身份證號、發(fā)放金額等信息上鏈存證，總包企業(yè)根據(jù)鏈上資金申請，通過智能合約技術(shù)，將工資款以數(shù)字人民幣形式，從總包企業(yè)的數(shù)字錢包流轉(zhuǎn)至分包企業(yè)的數(shù)字錢包，最終穿透支付至農(nóng)民工個人的數(shù)字錢包。在工資款支付過程中，分包企業(yè)僅有查詢權(quán)限，無法截流、挪用工資款。

首例數(shù)字人民幣穿透支付落地，不僅形成了B端、C端數(shù)字人民幣工資支付、收款全鏈條業(yè)務(wù)流，為施工企業(yè)和農(nóng)民工提供了工資支付新途徑；同時，通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)“穿透式”發(fā)放，極大簡化了中間發(fā)放環(huán)節(jié)，顯著提升工資發(fā)放效率，避免分包企業(yè)拖欠、克扣工資款，從而保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院教授胡捷則認(rèn)為，數(shù)字人民幣的支付路徑可以預(yù)設(shè)、追蹤，達成穿透支付的功效，可以支持“?？顚Ｓ谩薄３松鲜鲛r(nóng)民工工資場景，還可以考慮精準(zhǔn)扶貧、專項消費刺激、定向工程項目等。（記者 王蕙蓉）

關(guān)鍵詞： 資金管理 消費服務(wù) 中國人民銀行