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營業(yè)網(wǎng)點少業(yè)務(wù)單一 村鎮(zhèn)銀行夾縫中艱難求生存
2018-02-01 10:28:21來源: 每經(jīng)網(wǎng)-每日經(jīng)濟新聞

 

【編者按】2007年,村鎮(zhèn)銀行開始“入駐”中國農(nóng)村地區(qū),至今已過十年。十年間,中國村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量從2007年末的19家,發(fā)展到2017年9月末的1567家,但并沒有更多指標數(shù)據(jù)顯示村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2017年下半年,一樁新三板掛牌銀行定增交易披露了15家村鎮(zhèn)銀行完整的財務(wù)指標,這是公眾得以透過這批村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的樣本,一窺中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概貌的絕佳機會。

在此時機下,每日經(jīng)濟新聞記者分頭探訪了分布在河北、河南的15家村鎮(zhèn)銀行的所有網(wǎng)點,由此獲得大量一手材料。在此基礎(chǔ)上,記者分別從村鎮(zhèn)銀行的競爭力、業(yè)務(wù)構(gòu)成、資產(chǎn)質(zhì)量等不同角度展開報道,試圖展示一副真實、生動的村鎮(zhèn)銀行生存圖景,并以此啟示行業(yè)新一個十年的發(fā)展。

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 王可然

午后的銀行大堂里,除了一位50歲左右的保潔大媽,和一位看上去已過退休年齡的保安大爺來回走動外,再無他人。如果沒有保安大爺來回走動弄出的輕輕聲響,大堂地上估計落一根針都聽得到聲音。

這是一家位于河北某城區(qū)的村鎮(zhèn)銀行,這是《每日經(jīng)濟新聞》記者現(xiàn)場探訪時見到的情景。

數(shù)年前當(dāng)?shù)爻房h改區(qū),小城呈現(xiàn)出一派繁榮景象,該村鎮(zhèn)銀行就在這樣的大背景下“應(yīng)運而生”,當(dāng)時方圓數(shù)公里內(nèi),還散布著十來家其他銀行。

“村鎮(zhèn)銀行是在夾縫中求生存”,坐在辦公桌前,該村鎮(zhèn)銀行副行長劉霞(化名)感嘆道。在劉霞的描述中,她所在的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面貌漸漸清晰:成立于2014年下半年,如今依然在持續(xù)虧損中,值得欣慰的是,虧損面逐步縮小,止虧為盈拐點未來可期……

當(dāng)?shù)厥袌鲭y認可

記者沿著這家村鎮(zhèn)銀行周邊街道走訪多家商戶,平均10家中僅有2~3家與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)往來,甚至有緊挨著的商戶表示從未進過這家銀行

與大行網(wǎng)點林立各色大型自助設(shè)備不同,村鎮(zhèn)銀行基本看不到這些“現(xiàn)代化”物件。劉霞所在的村鎮(zhèn)銀行,除了門口放有一臺交水電費的全民付,以及非現(xiàn)金區(qū)擺放著員工辦公電腦外,大廳內(nèi)算得上機具的就剩下飲水機了。

這家成立于2014年的村鎮(zhèn)銀行早期連銀行卡都不能辦理,對客戶僅發(fā)放存折。與其隔了一條街的商店老板得知村鎮(zhèn)銀行如今可以辦卡后感到驚訝,“兩年前我在那存過款,只有存折,后來就不去存了,現(xiàn)在有卡了嗎?我還不知道呀。”

不過,即便有卡,也只能在別的銀行自動取款機上用,大多村鎮(zhèn)銀行都沒有ATM。

劉霞所在這家村鎮(zhèn)銀行辦公地點既是營業(yè)網(wǎng)點,又是總部,因為網(wǎng)點僅此一家,這在許多村鎮(zhèn)銀行中并非特例,而是常態(tài)。年報顯示,該村鎮(zhèn)銀行注冊資本6000萬元,截至2016年末凈資產(chǎn)4955萬元。這在村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中處于中等水平,更低的不在少數(shù)。對照其他商業(yè)銀行,全國股份制商業(yè)銀行中的興業(yè)銀行2016年末凈資產(chǎn)3501.3億元,城商行中的北京銀行2016年末凈資產(chǎn)1421.2億元,農(nóng)商行江陰銀行2016年末凈資產(chǎn)87.5億元??梢哉f,村鎮(zhèn)銀行與大型銀行在規(guī)模上猶如螞蟻之于大象。

“人家都是多少個億,我們注冊資金是6000萬元,貸款規(guī)模是要與資產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)的,再怎么著也不會超過這個,而且本身監(jiān)管也有要求。”劉霞表示,村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于在大行之外對市場的一個補充而存在,“我們存款和貸款的金額,肯定也不能和大行比。我們不占什么優(yōu)勢。”

村鎮(zhèn)銀行成立時間短,可以說在當(dāng)?shù)夭⑽摧^好地打開市場?!睹咳战?jīng)濟新聞》記者沿著這家村鎮(zhèn)銀行周邊街道走訪多家商戶,平均10家中僅有2~3家與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)往來,甚至有緊挨著的商戶表示從未進過這家銀行。

一位煙酒商店老板說,銀行倒是近,過了馬路就是,“但他們家沒有取款機,銀行一下班,我連錢都取不了。不過去其他銀行的取款機上取,要收手續(xù)費。”

在河北邢臺,另一家村鎮(zhèn)銀行也面臨相似的尷尬情形,旁邊不遠處是一家餐館,生意很火。老板一邊結(jié)賬,一邊告訴記者,“我們和民生銀行有合作。你說的那是一家村鎮(zhèn)銀行,不是商業(yè)銀行,他們來得比較晚,開業(yè)時間不長。”事實上,村鎮(zhèn)銀行也是商業(yè)銀行,而且是一級獨立法人,但在部分群眾眼中,還不能躋身于商業(yè)銀行之列。

業(yè)務(wù)單一難競爭

在劉霞看來,農(nóng)行、信用社等很早就存在,當(dāng)?shù)乩习傩沼辛隋X就習(xí)慣性往這些地方去存。觀念形成以后,如果你沒有知名度,大家就不認同你

按照監(jiān)管規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù),屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)。“又不是小貸公司,我們和其他銀行沒有什么大的差別。”劉霞解釋說。

不過村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)限制,特別是代客理財業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)等,目前均未獲批。《每日經(jīng)濟新聞》記者走訪的多家村鎮(zhèn)銀行中,個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也未開通,僅有企業(yè)網(wǎng)銀功能。

2015年央行宣布放開金融機構(gòu)存款利率浮動上限,記者走訪的多家商業(yè)銀行目前依然堅持浮動50%的上限。劉霞所在的村鎮(zhèn)銀行隔壁就是當(dāng)?shù)亓硪患页巧绦?,為了吸引客戶存款,這家城商行向客戶推銷結(jié)構(gòu)性存款。路邊擺放著的宣傳板赫然寫著“1年期利率3%,國家基準利率1.5%”。進了網(wǎng)點大廳,靠門口一桶桶菜籽油堆得如小山一般高??蛻艚?jīng)理向記者表示,辦理結(jié)構(gòu)性存款,立馬就送菜籽油。

記者注意到,國家目前3年期定存基準利率為2.75%,也就是說1年期結(jié)構(gòu)性存款利率高于3年期存款的國家基準利率。

“尤其我這邊特別明顯,周圍的城商行做結(jié)構(gòu)性存款,這是很‘要命’的。1000塊錢都要弄一個結(jié)構(gòu)性存款。利率比我高那么多,我一年期的才兩個多點子,他三個月的都弄成1.65,我怎么抗衡。”劉霞有些無奈地說,農(nóng)行、信用社等很早就已存在,當(dāng)?shù)乩习傩沼辛隋X就習(xí)慣性往這些地方去存。觀念形成以后,再想改變,如果你在當(dāng)?shù)貨]有知名度,大家就不認同你。你想打開這個市場,說實話,可艱難了。

放貸空間待提升

未來村鎮(zhèn)銀行仍將沐浴在政策紅利中。銀監(jiān)會主席郭樹清近日也明確指出,完善村鎮(zhèn)銀行準入條件,繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小微金融機構(gòu)

不過在這樣的競爭環(huán)境下,村鎮(zhèn)銀行的虧損面依然在逐年縮小。在劉霞看來,村鎮(zhèn)銀行就是在縣域市場中一個補充性質(zhì)的金融機構(gòu)。“大行有大的好,小行有小的好。別看我們這里小,但它是一級獨立法人機構(gòu),不像大行業(yè)務(wù)流程長。”她表示,村鎮(zhèn)銀行辦事效率高。平時放貸,快的話,3~5天就能批。“和人家拼硬件,我們拼不了,我們拼的就是服務(wù)。而且我們內(nèi)部隨時溝通。”

村鎮(zhèn)銀行正是意識到自身面臨的局限,在服務(wù)上更顯主動。在邯鄲市下轄的一個縣城,《每日經(jīng)濟新聞》記者以農(nóng)場主的身份向村鎮(zhèn)銀行貸款經(jīng)理申請農(nóng)業(yè)貸款,對方向記者詢問了相關(guān)信息后,表示會和領(lǐng)導(dǎo)抽時間去現(xiàn)場調(diào)查,初步判斷符合申請條件后,便會主動聯(lián)系客戶上門收集材料。

相對于大行做批發(fā)業(yè)務(wù),村鎮(zhèn)銀行的主要市場是零售,大行與村鎮(zhèn)銀行的補充關(guān)系意味著村鎮(zhèn)銀行有著自己特有的市場。特別是針對金融支持“三農(nóng)”、小微方面,央行和銀監(jiān)部門近年來持續(xù)給予政策激勵,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有政策優(yōu)勢。

2018年1月4日,銀監(jiān)會主席郭樹清明確指出,“把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。完善村鎮(zhèn)銀行準入條件,繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小微金融機構(gòu)。”這意味著,村鎮(zhèn)銀行還將沐浴在政策紅利中。

不過,《每日經(jīng)濟新聞》記者通過人民銀行某縣級支行了解到,村鎮(zhèn)銀行很少申請支農(nóng)再貸款,連自身可放貸額度也未用足,不像大行放貸節(jié)奏不時需要剎車。這一點在資本充足率指標上也有體現(xiàn),大部分村鎮(zhèn)銀行資本充足率遠高于監(jiān)管要求水平。以河北某縣村鎮(zhèn)銀行為例,截至2016年末,核心一級資本充足率40.86%,一級資本充足率40.86%,資本充足率41.62%。監(jiān)管要求,至2018年12月31日,對應(yīng)指標分別不得低于8.50%、9.50%、11.50%。這表明并非存款增長緩慢制約貸款發(fā)放,而是資產(chǎn)端市場有待進一步拓展。

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