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多家銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則 防范“薅羊毛”
2021-04-12 13:24:15來(lái)源: 證券日?qǐng)?bào)

近日,興業(yè)銀行信用卡發(fā)布積分業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整公告,公告中新增了線上支付交易累計(jì)積分,取消5家第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì),增加52個(gè)MCC(商戶類(lèi)別代碼)指定類(lèi)別商戶發(fā)生的交易不予累計(jì)積分。

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn),自去年以來(lái),已有多家銀行對(duì)信用卡積分規(guī)則以及發(fā)卡策略進(jìn)行調(diào)整,其中包括增加不累積積分商戶、取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì)、增加線上支付累計(jì)積分等規(guī)則。

中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“信用卡積分是有價(jià)值的,可以?xún)稉Q各種實(shí)物以及虛擬權(quán)益。按照以往,通過(guò)信用卡積分薅羊毛的‘羊毛黨’一般需要付出刷卡手續(xù)費(fèi)等成本,積分增值的部分亦是收益。銀行積分規(guī)則調(diào)整后如果成本不能覆蓋收益,將會(huì)打擊這部分‘羊毛黨’。”

多家銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則

興業(yè)銀行信用卡積分規(guī)則公告稱(chēng),自2021年6月1日起,部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易,將不予累計(jì)積分、取消部分商戶類(lèi)別刷卡交易積分累計(jì)。同時(shí),新增部分線上支付交易累計(jì)積分,客戶每月通過(guò)微信支付(財(cái)付通)、支付寶、京東支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業(yè)信用卡的線上交易均累計(jì)積分。

按照以前大多數(shù)銀行信用卡的積分規(guī)則,大部分是以商戶POS機(jī)設(shè)定的MCC為準(zhǔn)進(jìn)行積分。MCC對(duì)應(yīng)怎樣的商戶類(lèi)別,就給予怎樣的積分(不同行業(yè)給銀行交的刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同)。比如,在酒店、餐飲這類(lèi)商戶的POS機(jī)上刷卡,持卡人得到的積分比較多;在批發(fā)類(lèi)、三農(nóng)類(lèi)等商戶的POS機(jī)上刷卡,很大幾率并沒(méi)有積分;移動(dòng)支付等線上消費(fèi)給予的積分一般較少,并均在指定范圍內(nèi)才有積分。

“先前的信用卡積分政策大多同質(zhì)化,除了對(duì)合作場(chǎng)景(如連鎖超市、航空公司等)合作發(fā)行的聯(lián)名卡可以多倍積分外,部分銀行對(duì)某些場(chǎng)景(如線上支付、網(wǎng)上交易等)往往不會(huì)給予積分。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

然而隨著線上支付持續(xù)發(fā)展以及疫情的影響,銀行信用卡也主動(dòng)對(duì)積分規(guī)則做出了調(diào)整。

記者注意到,去年開(kāi)始,平安、民生、廣發(fā)、光大、郵儲(chǔ)、華夏等多家銀行信用卡中心針對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。

例如,郵儲(chǔ)銀行公告稱(chēng),自2021年2月1日起通過(guò)支付寶、財(cái)付通、京東網(wǎng)銀在線、美團(tuán)、蘇寧易付寶綁定郵儲(chǔ)信用卡的線上快捷支付消費(fèi)均可累計(jì)信用卡積分。部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易,不再累計(jì)積分。

2021年2月10日,華夏銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整華夏銀行信用卡積分累計(jì)及兌換規(guī)則的公告》中提到,部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分,微信(財(cái)付通)、支付寶、美團(tuán)、京東及蘇寧易購(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)支付類(lèi)交易不予累計(jì)積分。

另外,平安銀行則表示,不以交易商戶類(lèi)別碼(MCC)作為累計(jì)積分依據(jù),將按照更清晰的支付方式累計(jì)積分。

劉斌對(duì)記者表示:“以往多數(shù)銀行對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)是不算積分的。目前看,很多銀行已經(jīng)調(diào)整了積分政策,會(huì)鼓勵(lì)越來(lái)越多的用戶從線下刷卡支付轉(zhuǎn)到線上支付,改變用戶支付行為。從長(zhǎng)期看,虛擬信用卡可能會(huì)獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。”

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,銀行此舉鼓勵(lì)持卡人通過(guò)線上刷卡“賺積分”,而非線下實(shí)體卡刷卡交易“薅積分羊毛”。表面上來(lái)看,信用卡積分權(quán)益是在縮水,但實(shí)際上只是對(duì)線下交易的權(quán)益的縮’,多家銀行調(diào)整積分規(guī)則意味著線下交易積分含金量繼續(xù)弱化,線上交易的積分將更“值錢(qián)”。

按照過(guò)往慣例,信用卡積分一直是“羊毛黨”的必去之地。隨著各家銀行信用卡積分規(guī)則的調(diào)整,信用卡“羊毛黨”也將受到影響。

薅羊毛“黑產(chǎn)”或?qū)⒃絹?lái)越難

前些年,銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵(lì)用戶使用信用卡刷卡消費(fèi)。但近年來(lái),通過(guò)虛假交易,“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈,職業(yè)“羊毛黨”通過(guò)POS機(jī)獲取高額積分,再將積分變現(xiàn)進(jìn)而從中獲益。

陳文認(rèn)為,銀行對(duì)信用卡線下積分“動(dòng)刀”可以加強(qiáng)對(duì)真實(shí)交易的識(shí)別,真實(shí)性更高的線上業(yè)務(wù)或更受青睞。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在某社交平臺(tái)中,名為“薅羊毛吧”的貼吧發(fā)現(xiàn),近3個(gè)月涉及信用卡薅羊毛的帖子數(shù)量?jī)H為353個(gè),發(fā)帖數(shù)量與前幾年隨隨便便萬(wàn)條帖子的數(shù)量相差甚遠(yuǎn)。

在一個(gè)相對(duì)活躍帖子中,記者看到一份《信用卡優(yōu)惠活動(dòng)薅羊毛分類(lèi)匯總》,其中標(biāo)注了多家銀行的優(yōu)惠活動(dòng)及如何薅羊毛,即便如此,參與人也是寥寥無(wú)幾。甚至有羊毛黨貼吧求助,曬圖問(wèn)詢(xún)“某羊毛(活動(dòng))有坑嗎?是否要交智商稅”。也有網(wǎng)友發(fā)帖表示,“想薅羊毛結(jié)果被羊薅了!”

此外,在《證券日?qǐng)?bào)》記者長(zhǎng)期潛伏的幾個(gè)薅羊毛QQ群中,今年以來(lái)也越發(fā)安靜。有的群宣布解散,有的群則轉(zhuǎn)至別的行業(yè),例如改發(fā)布拼多多幫忙“砍刀”等信息。

在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來(lái),此次部分銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則,一方面是金融服務(wù)向線上化傾斜的結(jié)果。另一方面則有效遏制了信用卡積分領(lǐng)域“羊毛黨”肆虐的情況。對(duì)于正常的客戶來(lái)說(shuō),用卡消費(fèi)僅是轉(zhuǎn)移到了線上,積分受影響程度有限,但對(duì)于“羊毛黨”來(lái)說(shuō),銀行信用卡線上交易積分可以依靠大數(shù)據(jù)及風(fēng)控能力得到管控,有效遏制一些信用卡積分“黑產(chǎn)”。

黃大智表示,積分規(guī)則調(diào)整后,能夠減少過(guò)往線下積分“黑產(chǎn)”的套利行為,過(guò)往“羊毛黨”薅羊毛也是有成本的,若收益無(wú)法覆蓋成本,自然會(huì)減少很多“羊毛黨”的套利行為。

劉斌對(duì)上述說(shuō)法表示認(rèn)同,他稱(chēng),“信用卡積分規(guī)則調(diào)整后,不僅有效遏制線下非法虛假套利行為,也可以降低銀行在營(yíng)銷(xiāo)方面的無(wú)效支出。”

陳文認(rèn)為,線上支付漏洞小、真實(shí)交易比例高且線上消費(fèi)的未來(lái)增長(zhǎng)可期,會(huì)逐漸受到銀行機(jī)構(gòu)的青睞。此外,監(jiān)管部門(mén)也在嚴(yán)懲線下支付亂象,“養(yǎng)卡黨”“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”都將遭精準(zhǔn)打擊。

關(guān)鍵詞: 信用卡積分 薅羊毛 調(diào)整公告

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