浦發(fā)銀行設(shè)在湖南長(zhǎng)沙的3家社區(qū)支行以及設(shè)立在四川西昌的1家社區(qū)支行正式退出運(yùn)營(yíng)，民生銀行一天之內(nèi)有9家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)。剛剛進(jìn)入7月份，各銀行已經(jīng)有19家社區(qū)支行正式關(guān)停。

被稱為“樓下金融便利店”的社區(qū)支行，一度作為各股份行的重點(diǎn)“培養(yǎng)對(duì)象”出現(xiàn)在大家面前，可就在大多數(shù)人都沒(méi)有搞清楚社區(qū)支行和社區(qū)銀行的差別時(shí)，如今圍繞它的話題已經(jīng)無(wú)奈地以“又要關(guān)停一批”來(lái)展開(kāi)。

社區(qū)支行“進(jìn)少離多”

今年以來(lái)，社區(qū)支行關(guān)停趨勢(shì)明顯，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開(kāi)業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被批準(zhǔn)關(guān)停。

每當(dāng)社區(qū)支行被關(guān)停的討論四起，所謂“社區(qū)銀行關(guān)停潮”的消息就來(lái)“蹭熱度”。多位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，兩者完全不是一回事，市場(chǎng)理解頗有偏差。

社區(qū)支行是一家銀行整體布局中鋪設(shè)的獨(dú)特的“毛細(xì)血管”網(wǎng)點(diǎn);社區(qū)銀行則是服務(wù)某一區(qū)域的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，類似于人體中具有一定功能的“器官”，有著自己一套組織體系和網(wǎng)點(diǎn)布局。泛泛而言，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行都屬于社區(qū)銀行的概念。前者是一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，后者是一個(gè)抽象概念。

社區(qū)支行的概念源于2013年原銀監(jiān)會(huì)的發(fā)文《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的主要特點(diǎn)是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，單戶授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。目前，全國(guó)持牌的社區(qū)支行有5700多家。

推出之初，社區(qū)支行將自身定位為服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，被形象地形容為24小時(shí)便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最后一公里”。

彼時(shí)，股份行一片歡呼雀躍，民生銀行甚至拋出了建設(shè)1萬(wàn)家“金融便利店”的豪言。隨后，浦發(fā)銀行等股份行積極投入到鋪設(shè)社區(qū)支行的大潮中。一時(shí)間，社區(qū)支行如雨后春筍。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在銀行發(fā)起社區(qū)支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。

但在互聯(lián)網(wǎng)金融等多重浪潮的作用下，社區(qū)支行建設(shè)速度驟減。2017年獲得許可的社區(qū)支行數(shù)量直降到597家，2018年全年也僅有492家社區(qū)支行拿到許可證。

同時(shí)，從2017年下半年開(kāi)始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)?，F(xiàn)象的討論。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)。

社區(qū)支行為何退潮

短短幾年，當(dāng)年的百舸爭(zhēng)流變成了如今的急流勇退。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，一些股份行裁撤社區(qū)支行的主要原因就在于前期建設(shè)上采取了冒進(jìn)策略，在設(shè)立社區(qū)支行、小微支行方面未經(jīng)嚴(yán)格論證，脫離了業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，造成了“供大于求”的情況。

同時(shí)，部分地區(qū)的社區(qū)支行在近兩年互聯(lián)網(wǎng)的猛烈沖擊下節(jié)節(jié)敗退。“社區(qū)支行、小微支行面臨的困境，本質(zhì)上與時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)有些背離，還在用固有的物理網(wǎng)點(diǎn)思維去解決客戶‘最后一公里’問(wèn)題，包括現(xiàn)在的智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型其實(shí)還是在固有的思維里打轉(zhuǎn)。”董希淼認(rèn)為，社區(qū)支行應(yīng)該納入全行渠道戰(zhàn)略統(tǒng)一考量。

從地區(qū)差異化發(fā)展看，不同地區(qū)的社區(qū)支行有著不同的發(fā)展路徑。在“北上廣”等一線城市中，北京地區(qū)社區(qū)支行的關(guān)停數(shù)量較多，今年以來(lái)銀保監(jiān)系統(tǒng)批復(fù)同意了40余家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

一般而言，為了節(jié)約人力成本，這些一線大城市的社區(qū)支行并不配備現(xiàn)金柜臺(tái)，并不能有效發(fā)揮與小區(qū)居民的人情黏合作用。同時(shí)，由于移動(dòng)端金融的普及，人們?cè)谑謾C(jī)端即可完成網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備提供的種種業(yè)務(wù)辦理。

與股份行大手筆建設(shè)社區(qū)支行又大刀闊斧撤銷(xiāo)的動(dòng)作不同，一些區(qū)域銀行的社區(qū)支行則比較謹(jǐn)慎。例如，浙江臺(tái)州某城商行的社區(qū)支行數(shù)量雖然不多，但均升級(jí)了系統(tǒng)，除了智能設(shè)備，還開(kāi)設(shè)了現(xiàn)金柜臺(tái)。

“因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)片區(qū)的很多客戶不會(huì)用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)，他們還是偏向于到物理銀行柜面辦理現(xiàn)金存取。”上述城商行相關(guān)人士透露，增加客戶黏度當(dāng)然是要投入成本的，小微專營(yíng)支行和社區(qū)支行要提供現(xiàn)金柜臺(tái)至少需要配備5個(gè)柜面人員。

“一線城市的社區(qū)支行確實(shí)不好做。”這樣的認(rèn)知對(duì)業(yè)內(nèi)人士幾乎算是常識(shí)：增加現(xiàn)金柜臺(tái)即增加人力成本，不增加柜臺(tái)則網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備形同雞肋，而且設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)租金成本可是“一分錢(qián)都不會(huì)少”。

關(guān)鍵詞： 社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)