沉寂數(shù)月后,消費(fèi)金融牌照再開閘。近日,首家“信托系”消費(fèi)金融公司獲批開業(yè),成為消費(fèi)金融行業(yè)第24家持牌機(jī)構(gòu)。實(shí)際上,隨著消費(fèi)金融的快速發(fā)展,銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等都在積極爭(zhēng)取消費(fèi)金融牌照。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),未來消費(fèi)金融牌照仍將受熱捧,消費(fèi)金融市場(chǎng)也將迎來更大的發(fā)展空間。
值得注意的是,隨著消費(fèi)金融公司家數(shù)的增加和監(jiān)管的趨嚴(yán),其業(yè)績(jī)也出現(xiàn)增長(zhǎng)放緩的跡象。專家表示,未來消費(fèi)金融公司應(yīng)更加聚焦細(xì)分領(lǐng)域,并不斷提升風(fēng)控能力,推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。
資金涌入 牌照再成“香餑餑”
北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布公告,批復(fù)同意中信消費(fèi)金融有限公司(下稱“中信消費(fèi)金融”)開業(yè),這標(biāo)志著全國(guó)第24家持牌消費(fèi)金融公司正式獲批開業(yè)。事實(shí)上,消費(fèi)金融行業(yè)正迎來越來越多的參與者,資金也正加速涌入。百度旗下的度小滿金融日前通過其全資子公司持有哈銀消費(fèi)金融公司30%的股權(quán),這也是BAT首次獲得消費(fèi)金融牌照。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前排隊(duì)等候消費(fèi)金融牌照的仍有10余家公司,光大銀行、富邦華一銀行等都曾發(fā)布公告稱擬成立消費(fèi)金融有限公司,目前在等候監(jiān)管批復(fù)。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,2019年1月至5月份,社會(huì)消費(fèi)品零售總額161332億元,同比增長(zhǎng)8.1%;5月份,社會(huì)消費(fèi)品零售總額32956億元,同比增長(zhǎng)8.6%。多家機(jī)構(gòu)分析表示,社會(huì)消費(fèi)品零售額增速超預(yù)期回升。而隨著促銷費(fèi)等政策紅利不斷釋放,消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)將進(jìn)一步增強(qiáng)。
融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏表示,隨著消費(fèi)不斷升級(jí),消費(fèi)金融市場(chǎng)也將迎來更大發(fā)展空間,吸引更多巨頭參與其中。預(yù)計(jì)未來消費(fèi)金融牌照仍將受熱捧,消費(fèi)金融牌照的發(fā)放也會(huì)繼續(xù)增加。
“從全國(guó)范圍看,一二線城市人群的頭部客戶可以較輕松獲得消費(fèi)金融服務(wù),但消費(fèi)金融在全國(guó)的滲透率還比較低,一些偏遠(yuǎn)地區(qū)以及長(zhǎng)尾客戶信貸服務(wù)依然有限,因此,消費(fèi)金融市場(chǎng)空間還比較大,預(yù)計(jì)未來五年還會(huì)增加一倍,達(dá)到20萬(wàn)億左右。”麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)說。
當(dāng)前,阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均在開展消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù),但尚沒有消費(fèi)金融牌照。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于杠桿率的差異、政策支持等原因,未來這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭也將加入爭(zhēng)奪消費(fèi)金融牌照的行列。
銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清日前接受采訪時(shí)表示,將按照內(nèi)外資一致原則,同時(shí)放寬中資和外資金融機(jī)構(gòu)投資設(shè)立消費(fèi)金融公司方面的準(zhǔn)入政策。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧表示,預(yù)計(jì)未來,有場(chǎng)景、資源或者資金優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)會(huì)持續(xù)申請(qǐng)和獲取申請(qǐng)牌照,加速消費(fèi)金融的發(fā)展。
賽道收窄 “產(chǎn)業(yè)系”前景可期
多位業(yè)內(nèi)專家表示,隨著消費(fèi)金融公司數(shù)量的增加,消費(fèi)金融賽道逐漸收窄,勢(shì)必導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈,業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)逐步放緩。未來,消費(fèi)金融公司應(yīng)會(huì)更加聚焦細(xì)分領(lǐng)域,尋求差異化的發(fā)展路徑。
根據(jù)已披露的年報(bào),消費(fèi)金融公司2018年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)較明顯分化。部分體量較小的消費(fèi)金融公司顯示出了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。而招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等頭部企業(yè)雖仍保持優(yōu)勢(shì),但凈利潤(rùn)增速出現(xiàn)放緩跡象。
對(duì)此,楊慧敏認(rèn)為,部分企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)降速、行業(yè)分化明顯說明消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的階段。前期業(yè)務(wù)處于擴(kuò)張階段,且處于紅利期,業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)明顯。但其中一些公司業(yè)務(wù)發(fā)展較為粗放,導(dǎo)致后期不良率升高,不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。“目前消費(fèi)金融進(jìn)入了一個(gè)更加規(guī)范和穩(wěn)步發(fā)展的階段。”楊慧敏稱。
陳嘉寧表示,當(dāng)前,消費(fèi)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新方面受到了一定制約,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,這也是部分企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)放緩的原因。另外,消費(fèi)金融公司數(shù)量有所增加,除了消費(fèi)金融公司和銀行等外,包括信托公司、互聯(lián)網(wǎng)公司都紛紛入局,消費(fèi)金融賽道收窄,各機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈,侵蝕了部分平臺(tái)利潤(rùn)。
多位受訪專家認(rèn)為,未來消費(fèi)金融公司應(yīng)更加聚焦細(xì)分領(lǐng)域,尋找差異化的發(fā)展路徑。“以最新開業(yè)的中信消費(fèi)金融來看,信托公司具備較強(qiáng)的資金募集能力,可以在資金端同其他機(jī)構(gòu)開展合作,拓展自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并有助于聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)方其他的投融資項(xiàng)目。此外,消費(fèi)金融信托產(chǎn)品以直接消費(fèi)投資為切入點(diǎn),為消費(fèi)者提供了更多樣化的消費(fèi)選擇,提升了生活品質(zhì);在此過程中,信托公司還可從中積累資產(chǎn)端和資金端的客戶和資源。”蘇寧金融研究院消費(fèi)金融研究中心主任助理付一夫在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說。
付一夫表示,總體上看,未來決定消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于消費(fèi)場(chǎng)景,而產(chǎn)業(yè)公司具備一定的優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ),故產(chǎn)業(yè)系發(fā)展消費(fèi)金融的前景可期。
做好風(fēng)控是關(guān)鍵
記者注意到,近來,關(guān)于消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)亂象的信息也引發(fā)了各方關(guān)注。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì),僅6月上旬,在“21CN聚投訴平臺(tái)”關(guān)于消費(fèi)金融公司的投訴帖就超過了350條。
王詩(shī)強(qiáng)表示,近些年,消費(fèi)金融公司在貸前獲客、貸后催收均與外部機(jī)構(gòu)合作,將相關(guān)業(yè)務(wù)外包,這就導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制,投訴較多。即使是內(nèi)部員工,貸后催收也是按照催回率進(jìn)行考核,這就導(dǎo)致工作人員在催收時(shí)容易出現(xiàn)過激行為。
“消費(fèi)金融市場(chǎng)現(xiàn)亂象,還有一個(gè)原因在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶中,有一部分是本身信用資質(zhì)較差的消費(fèi)群體,他們?cè)趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以借到錢,故只得選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品。雖然他們的參與讓消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng),但不良率也隨之而來。平臺(tái)為了生存與盈利,也采用了一些不健康的手段,導(dǎo)致了行業(yè)亂象的發(fā)生。”付一夫直言。
付一夫表示,要想制止行業(yè)亂象,推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展,關(guān)鍵在于做好風(fēng)控措施。具體而言,消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管的合規(guī)要求,嚴(yán)格控制借款產(chǎn)品的最高利率。在此基礎(chǔ)上,平臺(tái)須樹立正確的風(fēng)控意識(shí)和理念,并借助各種科技手段的賦能來提升風(fēng)控能力。此外,催收行業(yè)應(yīng)盡快出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)范指導(dǎo)文件,以便從業(yè)人員合法合規(guī)地開展工作,規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞: 消費(fèi)金融市場(chǎng) 牌照
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